近年來(lái)，作為新興記賬工具的區(qū)塊鏈(Blockchain)技術(shù)蓬勃發(fā)展，以其高度安全可靠的架構(gòu)、算法設(shè)計(jì)及智能合約等創(chuàng)新技術(shù)，為多個(gè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)打開了空間。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，隨著保險(xiǎn)業(yè)與金融科技(Fintech)的不斷融合，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。本文介紹區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，分析其與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，并提出相關(guān)建議。
塊鏈技術(shù)基本情況
(一)區(qū)塊鏈定義。區(qū)塊鏈最初產(chǎn)生于比特幣交易系統(tǒng)，是一種把區(qū)塊以鏈的方式組合在一起的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含一次網(wǎng)絡(luò)交易信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)是將加密算法、P2P文件傳輸?shù)榷喾N現(xiàn)有技術(shù)整合，通過(guò)去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的分布式記錄與分布式存儲(chǔ)。
(二)區(qū)塊鏈分類。根據(jù)區(qū)塊鏈的適用范圍和節(jié)點(diǎn)權(quán)限，可分為三類。一是公有區(qū)塊鏈。這是最早的、也是目前應(yīng)用最廣泛的區(qū)塊鏈，任何人都可以參與其共識(shí)過(guò)程，如比特幣正是基于該區(qū)塊鏈。二是私有區(qū)塊鏈。僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術(shù)記賬，可以是一個(gè)公司，也可以是個(gè)人，獨(dú)享該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限。三是聯(lián)盟區(qū)塊鏈。由某個(gè)群體內(nèi)部指定多個(gè)預(yù)選的節(jié)點(diǎn)為記賬人，其他接入節(jié)點(diǎn)可以參與交易，但不過(guò)問(wèn)記賬過(guò)程。目前，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)聯(lián)盟區(qū)塊鏈關(guān)注度最高。
(三)區(qū)塊鏈技術(shù)的功能。區(qū)塊鏈技術(shù)解決了交易的信任和安全問(wèn)題，適合應(yīng)用于登記、記賬、對(duì)賬、清結(jié)算等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。一是采用去中心化的分布式賬本，保證數(shù)據(jù)安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)的交易記賬分布在不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄完整賬目，且參與監(jiān)督交易合法性，避免單一記賬人被控制帶來(lái)的安全性問(wèn)題。二是實(shí)施加密和授權(quán)技術(shù)，確保數(shù)據(jù)隱私性。區(qū)塊鏈采用雙向加密技術(shù)，用戶存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，數(shù)據(jù)擁有者可對(duì)“私鑰”進(jìn)行授權(quán)，允許其他用戶采用“公鑰”訪問(wèn)。三是優(yōu)化共識(shí)機(jī)制，防止惡意篡改。區(qū)塊鏈根據(jù)不同場(chǎng)景，為各節(jié)點(diǎn)認(rèn)定記錄有效性提出了四種共識(shí)機(jī)制。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有全網(wǎng)超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)均認(rèn)可，才能產(chǎn)生或修改記錄，保證了數(shù)據(jù)的不可篡改性。四是構(gòu)建智能合約，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化輸出。區(qū)塊鏈技術(shù)可以自動(dòng)執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款，實(shí)現(xiàn)智能合約的構(gòu)建和標(biāo)準(zhǔn)化輸出，如保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品中的自動(dòng)理賠等。
區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀
近三年，全球在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投資超過(guò)14億美元。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)，如，君康人壽、永誠(chéng)保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等公司加入上海市經(jīng)信委發(fā)起設(shè)立的上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟，并積極參與中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院起草《信息技術(shù)區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)》;眾安保險(xiǎn)子公司眾安科技與復(fù)旦大學(xué)于2016年11月聯(lián)合成立了“眾安-復(fù)旦區(qū)塊鏈聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”;平安集團(tuán)于2016年4月加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3等。以下重點(diǎn)介紹兩個(gè)目前已實(shí)現(xiàn)的區(qū)塊鏈應(yīng)用案例：
(一)“安鏈云”電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)。眾安保險(xiǎn)于近期開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“安鏈云”平臺(tái)，并搭建全球第一個(gè)部署在云端的保險(xiǎn)核心系統(tǒng)，應(yīng)用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)電子保單存儲(chǔ)，將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區(qū)塊鏈上。與傳統(tǒng)文件存儲(chǔ)方式相比，區(qū)塊鏈存儲(chǔ)電子保單具備三大優(yōu)勢(shì)：一是安全性，能有效避免意外事故對(duì)信息安全的沖擊。二是可靠性，保單確認(rèn)后即刻封存不可篡改。三是可追溯性，資金往來(lái)信息均可追溯。截至2017年2月底，眾安保險(xiǎn)已采用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)技術(shù)處理健康險(xiǎn)電子保單21.27萬(wàn)份，涉及保費(fèi)收入3736.36萬(wàn)元。
(二)“陽(yáng)光貝”積分服務(wù)。“陽(yáng)光貝”是陽(yáng)光保險(xiǎn)回饋投保人的一種積分方式。與傳統(tǒng)積分不同，“陽(yáng)光貝”可在除陽(yáng)光保險(xiǎn)外的其他商家平臺(tái)兌換獎(jiǎng)品，也可通過(guò)“微信”在朋友間轉(zhuǎn)讓、分享。“陽(yáng)光貝”積分服務(wù)以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層架構(gòu)，以公司間聯(lián)盟區(qū)塊鏈為組織形式，使鏈中各成員公司都能參與交易驗(yàn)證、賬本存儲(chǔ)和實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了公司間積分發(fā)行、兌換的互聯(lián)互通。具體來(lái)說(shuō)，某個(gè)成員公司向用戶發(fā)行積分時(shí)，使用自己的私鑰簽名(相當(dāng)于簽發(fā)積分“欠條”，不可偽造或篡改)，其他成員可采用發(fā)行方的公鑰驗(yàn)證確認(rèn)真實(shí)性。積分流通或兌換時(shí)，消費(fèi)者使用私鑰簽名并同意積分支付。發(fā)行、流通、兌換等環(huán)節(jié)均記錄在區(qū)塊鏈中，保證了積分交易的真實(shí)性、時(shí)序性和完整性。
區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)
區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的有效運(yùn)用，將有助于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的信用和安全藩籬，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合。
(一)優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，助力保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)。一是用戶信息一致性管理。保險(xiǎn)公司可提供用戶信息區(qū)塊鏈，經(jīng)過(guò)審查驗(yàn)證的用戶將信息寫入?yún)^(qū)塊鏈，購(gòu)買不同保險(xiǎn)時(shí)無(wú)須重復(fù)輸入個(gè)人信息，在區(qū)塊鏈上查詢即可，縮短投保時(shí)間。二是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠。將區(qū)塊鏈與智能合約結(jié)合，一旦達(dá)到特定出險(xiǎn)條件，即可快速理賠。如可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)手機(jī)碎屏險(xiǎn)合約，又通過(guò)智能合約技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)相連，獲取用戶上傳的碎屏圖片數(shù)據(jù)，并通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)自動(dòng)審核賠付，一旦上述智能合約被觸發(fā)，自動(dòng)支付賠款，更好地保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，增加客戶滿意度。
(二)加強(qiáng)行業(yè)信息共享，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。利用區(qū)塊鏈開源、透明的特點(diǎn)，可構(gòu)建各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為節(jié)點(diǎn)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)信息的有效共享。如在共?；蛟俦Ｇ樾蜗?，保險(xiǎn)事件發(fā)生后，合同相關(guān)的所有保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、承保代理人均希望跟進(jìn)理賠流程并開展談判。若通過(guò)搭建區(qū)塊鏈，將理賠文件編寫入塊，所有成員機(jī)構(gòu)均能監(jiān)測(cè)到理賠進(jìn)展并參與更新，不僅保證文件準(zhǔn)確度，更能極大縮短理賠時(shí)間，降低運(yùn)營(yíng)成本。2016年10月，歐洲保險(xiǎn)業(yè)五大巨頭安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)、荷蘭全球人壽保險(xiǎn)(Aegon)、慕尼黑再保險(xiǎn)(MUnich Re)、瑞士再保險(xiǎn)(Swiss Re)、蘇黎世保險(xiǎn)(Zurich)聯(lián)合組建了區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，研究建立封閉的自動(dòng)化數(shù)據(jù)通道，按照“被保險(xiǎn)人—保險(xiǎn)人—再保險(xiǎn)—轉(zhuǎn)分保—資本市場(chǎng)”途徑，將保單標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，并賦予中間環(huán)節(jié)自動(dòng)化流程，使消費(fèi)者與資本市場(chǎng)通過(guò)區(qū)塊鏈搭建的保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系。目前，聯(lián)盟成員機(jī)構(gòu)已達(dá)到15家，初步建成“再保險(xiǎn)—轉(zhuǎn)分保”業(yè)務(wù)模型，通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈與智能合同，簡(jiǎn)化再保險(xiǎn)及轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)數(shù)據(jù)共享、保單自動(dòng)化生成、公司間結(jié)算等。
(三)構(gòu)建信用機(jī)制和安全體系，服務(wù)反保險(xiǎn)欺詐和反洗錢等工作。區(qū)塊鏈可追溯且不可篡改的特性，在反保險(xiǎn)欺詐、反洗錢等領(lǐng)域?qū)⒕哂袕V泛應(yīng)用。如，可構(gòu)建被保險(xiǎn)人醫(yī)療信息區(qū)塊鏈，經(jīng)過(guò)授權(quán)的醫(yī)院或醫(yī)生把病人醫(yī)療信息寫入?yún)^(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)通過(guò)查詢被保險(xiǎn)人相應(yīng)醫(yī)療信息，避免帶病投保、虛假賠案等欺詐行為;將海上貨輪行進(jìn)路線編入?yún)^(qū)塊鏈，有效監(jiān)測(cè)貨輪是否偏離保險(xiǎn)合同預(yù)定航線;使用區(qū)塊鏈記錄所有客戶的信息和驗(yàn)證情況，并用客戶各自持有的私鑰進(jìn)行加密，當(dāng)客戶投保時(shí)，只需將該區(qū)塊鏈與公鑰交于各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，便能快速驗(yàn)證，極大地提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作效率等。
相關(guān)建議
(一)加大區(qū)塊鏈等新興技術(shù)研究與應(yīng)用，推動(dòng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。引進(jìn)技術(shù)人才，加大資金投入，進(jìn)一步開展區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)結(jié)合的相關(guān)研究。通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈等技術(shù)，提升保險(xiǎn)公司治理能力，完善投保、理賠等業(yè)務(wù)流程管理，開展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。進(jìn)一步完善行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息、信用體系，整合行業(yè)資源，增強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐能力，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
(二)適當(dāng)引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，提高保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)水平。一是在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈中設(shè)置監(jiān)管節(jié)點(diǎn)，供監(jiān)管部門使用，授權(quán)這些節(jié)點(diǎn)審閱部分隱私信息，如投保人信息、保單條款、賠付信息等，開展實(shí)時(shí)有效的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)。二是將區(qū)塊鏈技術(shù)納入現(xiàn)有監(jiān)管信息平臺(tái)，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員登記系統(tǒng)、再保險(xiǎn)登記系統(tǒng)等，增強(qiáng)監(jiān)管信息平臺(tái)的安全性和可靠性，提高監(jiān)管技術(shù)實(shí)力。
(三)引導(dǎo)行業(yè)及時(shí)申請(qǐng)專利保護(hù)，制定并遵守區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，為保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)行業(yè)利益，及時(shí)申請(qǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專利保護(hù)十分必要。在條件成熟時(shí)，可聯(lián)合行業(yè)力量，為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中的數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、信息披露與隱私保護(hù)、經(jīng)營(yíng)與監(jiān)督等方面制定相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格遵守，占領(lǐng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)“高地”，引領(lǐng)行業(yè)健康發(fā)展。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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