伴隨越來越多的監(jiān)管細(xì)則出爐，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場。“如何對‘信用新人’進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)教育，不是資本跟時(shí)間賽跑的就能搶占先機(jī)，更重要是需要深刻理解商業(yè)本質(zhì)，構(gòu)建技術(shù)壁壘。”同牛科技CEO朱晟卿對記者表示。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入下半場
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)帶來了金融業(yè)態(tài)的深刻變化，也出現(xiàn)了行業(yè)野蠻生長后的問題。去年以來，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格。此前，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確當(dāng)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)作為下一步工作的三大著力點(diǎn)。在這場力度空前的整治風(fēng)暴中，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入下半場。
而從一季度網(wǎng)貸數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)金融依然是金融市場未來發(fā)展大趨勢。最新數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)一季度成交量共計(jì)6761.77億元，環(huán)比增長3.61%;而截至3月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至9209.66億元，環(huán)比呈上升態(tài)勢。
對比互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，在我國社會(huì)征信體系基建環(huán)境仍然薄弱的環(huán)境下，“信用新人”更易發(fā)生失信行為。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸記錄，剩下的人是傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的“信用新人”。“主要是這個(gè)人群的投入產(chǎn)出比極低，不受大資金重視。”朱晟卿說。
清理違規(guī)企業(yè)后發(fā)展環(huán)境將得到凈化，整體行業(yè)有望走上可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。朱晟卿認(rèn)為，如何對這樣的“信用新人”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)教育，不是資本跟時(shí)間賽跑就能搶占先機(jī)的問題，更重要是需要深刻理解商業(yè)本質(zhì)，構(gòu)建技術(shù)壁壘，通過大數(shù)據(jù)征信方式驅(qū)動(dòng)風(fēng)控能力提升。
大數(shù)據(jù)征信群雄逐鹿
征信是第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集個(gè)人信用信息，依法對外提供信用信息的一種服務(wù)。大數(shù)據(jù)征信則是基于互聯(lián)網(wǎng)并結(jié)合實(shí)際生活各場景多維度取信模式，網(wǎng)購、理財(cái)、社交等衣食住行各個(gè)方面都成為評測個(gè)人信用的重要依據(jù)。
2015年，央行首批開放了8家民營機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信的試點(diǎn)并下發(fā)牌照。一段時(shí)間以來，8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)已悄然改變了征信行業(yè)的格局，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)在商業(yè)征信中得到較廣應(yīng)用。
在獲得牌照的企業(yè)中，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合平臺(tái)用戶消費(fèi)記錄和其他數(shù)據(jù)進(jìn)行評估。前海征信則擁有平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)庫。而中國誠信集團(tuán)作為中國最早的征信機(jī)構(gòu)，在獲批試點(diǎn)之后，基于其10多年為銀行提供個(gè)人信用評分的實(shí)踐，率先建立起獨(dú)特的大數(shù)據(jù)征信模型，并聯(lián)合創(chuàng)立同牛科技，共同布局全場景消費(fèi)金融。
當(dāng)前我國的大數(shù)據(jù)征信正處于“跑馬圈地”階段，各個(gè)機(jī)構(gòu)群雄逐鹿?fàn)帄Z市場。大數(shù)據(jù)征信尚未建立起行業(yè)統(tǒng)一的信用評級(jí)指標(biāo)體系，各個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的評價(jià)方法。
4月20日，人民銀行副行長陳雨露表示，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。央行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。
朱晟卿表示，無論如何，目前非常清晰的是，大數(shù)據(jù)征信在日常的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交中已經(jīng)得到了較廣的應(yīng)用。這也為解決利息高、逾期高、不當(dāng)催收等問題解決添磚加瓦。
資本和金融產(chǎn)品已跑步下鄉(xiāng)
互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站在哪兒?繼城市的“信用新人”之后，創(chuàng)業(yè)者和資本又瞄準(zhǔn)了村鎮(zhèn)群體，認(rèn)為這將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一片藍(lán)海。按照社科院公布的測算數(shù)據(jù)，我國三農(nóng)金融的缺口達(dá)3.05萬億元。
敏銳的一線創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險(xiǎn)資金，已經(jīng)帶著資本和金融產(chǎn)品跑步下鄉(xiāng)。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，運(yùn)營農(nóng)村金融的網(wǎng)貸平臺(tái)不到10家;截至2017年3月，全國2200余家正在運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于農(nóng)村金融的平臺(tái)達(dá)47家。
面對農(nóng)村金融的增量市場，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)系代表什馬金融、產(chǎn)業(yè)系巨頭新希望、互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、京東，都在自己的渠道體系內(nèi)建立起平臺(tái)大生態(tài)，分享到新市場的蛋糕。
然而，這些機(jī)構(gòu)面臨同樣一個(gè)問題：市場分散，獲客效率低，成本高。因此，從這一市場的領(lǐng)頭者來看，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，要么自研技術(shù)和系統(tǒng)，要么合作并購數(shù)據(jù)公司，都在金融數(shù)據(jù)建設(shè)和風(fēng)控模型開發(fā)上不遺余力。
這也是為什么，同盾科技這樣的純技術(shù)型的第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)提供商，以及同?？萍歼@類擁有大型國內(nèi)信用評級(jí)持牌機(jī)構(gòu)股東背景，為不同場景B端用戶提供定制化解決方案的服務(wù)商，在短期內(nèi)快速擴(kuò)張發(fā)展，并受到市場青睞和資本追逐的原因。
“只有離消費(fèi)場景越近，才能檢驗(yàn)真正行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模型。”朱晟卿表示。4月初，同?？萍寂cA股上市公司海立美達(dá)的全資子公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢宣布合作成立瑞麗市聯(lián)牛網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，擬在注冊地縣域及其市內(nèi)周邊縣域開展線下小額貸款業(yè)務(wù)及權(quán)益類投資業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和瑞麗市金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。也就在此后一周，同牛科技宣布完成A輪融資，投資方為遠(yuǎn)東控股集團(tuán)，星河洪晟基金及微創(chuàng)軟件創(chuàng)始人周立等。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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