已經(jīng)連續(xù)數(shù)年以約50%的增速飆車于規(guī)模高速路的銀行理財業(yè)務(wù)，在今年一季度終于踩了剎車。
監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，銀行理財產(chǎn)品余額29.1萬億元，比年初增加958億元，同比則增長18.6%，增速比去年同期大幅下降34.8個百分點。雖然一季度明顯降速，但是多年來的“飆規(guī)模”背后，隱藏的風險確實已經(jīng)逐步顯現(xiàn)：“飛單”屢屢被曝光，且手法升級;“代理變自營”則更多的拷問了行業(yè)誠信。
“飛單”手法升級
從2012年年底被曝光的第一起銀行理財飛單案到如今案發(fā)的支行行長涉嫌私自偽造假合同、虛構(gòu)理財產(chǎn)品，“飛單”這一銀行業(yè)痼疾已經(jīng)引發(fā)了多次關(guān)注和討論。
據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，2012年以來，至少有3家股份制銀行被爆員工私售飛單，其中部分銀行甚至已經(jīng)多次深陷飛單窘局。今年春節(jié)剛過，天津銀監(jiān)局連發(fā)15份行政處罰決定書，處罰書顯示，因員工私售非該銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品，某股份制銀行天津紅橋支行、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行均被處罰，13名相關(guān)當事人受到處分。
此外，如果說2012年被曝光的首起飛單案件情節(jié)還是相對簡單，近年來的“飛單”或類似案件則更為隱蔽、并更具“殺傷力”，一旦引發(fā)銀行兜底，損失可能是超預(yù)期的。
就“飛單”的責任追究來看，銀行肯定難逃內(nèi)部管理不嚴的責任。券商研報也曾指出，銀行如果不兜底，從聲譽風險的角度，“壞名聲”可能會影響理財產(chǎn)品短期內(nèi)的銷售;但是從另一個角度，實際上幫助銀行排除了部分“不合格”客戶。
在司法實踐中，如何對于“飛單”定責也一直存在爭議。今年兩會期間，江蘇團組全國人大代表熱烈審議“兩高”工作報告，而司法實踐中該如何認定銀行“飛單”的話題引發(fā)了代表的高度關(guān)注甚至是辯論，最終大家達成的共識是“最高法應(yīng)該對該類案件的定性出臺司法解釋”。
此外，為規(guī)范銀行自有理財及代銷業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導銷售、私售“飛單”等問題，銀監(jiān)會于3月30日向各銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實施情況專項評估檢查的通知》，決定對銀行銷售專區(qū)“雙錄”實施情況開展專項評估檢查。所謂“雙錄”，是指銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務(wù)時，需通過錄音錄像“雙錄”，記錄營銷推介、風險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，以保障客戶權(quán)益。
不過，本報記者此前在暗訪中曾經(jīng)被客戶經(jīng)理要求由柜臺購買變更為由其幫助進行網(wǎng)上申購，以規(guī)避“雙錄”規(guī)定;也有投資者對本報記者反映，遭遇“先買理財、后補雙錄”的情況。
代客理財違規(guī)變自營
如果說“飛單”涉及的更多的是員工個人違規(guī)的風險，部分銀行理財業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，已經(jīng)不是簡單地員工私售所能涵蓋的。
日前，銀監(jiān)會披露的罰單顯示，某股份制銀行將代客理財資金違規(guī)用于該行自營業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風險資產(chǎn)計提，這一行為違反了《關(guān)于完善銀行理財業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項的通知》以及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定。
“按照規(guī)定，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)必須分別開立獨立賬戶;分別建立相應(yīng)的風險管理流程和內(nèi)控制度;代客理財資金不得用于本行自營業(yè)務(wù)，不得通過理財產(chǎn)品期限設(shè)置、會計記賬調(diào)整等方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標”，一位股份制銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“相關(guān)規(guī)定一直都有，但是在監(jiān)管收緊之前，理財確實是最方便銀行進行表內(nèi)表外調(diào)節(jié)的業(yè)務(wù)，也比同業(yè)業(yè)務(wù)更隱蔽。”
此外，另有一家股份制銀行因“銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本”，受到銀監(jiān)會處罰。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》等有關(guān)規(guī)定，“商業(yè)銀行不得為非標準化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔?；蚧刭彸兄Z”。
“強監(jiān)管”勢在必行
近年來，或許是由于銀行理財業(yè)務(wù)非常“接地氣”，銷售手法雖屢經(jīng)整頓仍亂象叢生。除了上述情況，還包括不請自來的推介短信、專業(yè)性缺失的銷售、流于形式的風險評估、看人下菜碟的禮品贈送等等。
“分行來檢查工作時，我們就讓正規(guī)的理財經(jīng)理負責理財產(chǎn)品的簽約和銷售，平時我們大堂經(jīng)理也是可以簽字的”，一家股份制銀行位于北京市西南二環(huán)某網(wǎng)點的大堂經(jīng)理此前曾對《證券日報》記者表示。
如今，“飆規(guī)模”不再是銀行理財盛宴的關(guān)鍵詞，“強監(jiān)管”走到了舞臺中央。近期，監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)文，要求商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)資金來源、運用、杠桿率、信息披露等方面嚴格遵守監(jiān)管要求。
在一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會強調(diào)防控風險，其中包括“規(guī)范理財和代銷業(yè)務(wù)，規(guī)范銷售行為，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風險，嚴格落實“雙錄”要求，做到‘買者自負’，切實打破‘剛性兌付’。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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