背景
“現(xiàn)金貸”被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)認(rèn)為是一條突圍之路，仿照英國、美國薪金小額貸款，市場反映熱烈，五家純現(xiàn)金貸平臺(tái)獲得風(fēng)投，一時(shí)間，上市公司、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，紛至沓來，大家認(rèn)定的“藍(lán)海”被監(jiān)管機(jī)構(gòu)潑了一盆涼水，到底現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)能不能存活下來？這是個(gè)問題。
1、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并列入整頓活動(dòng)
讓子彈飛一會(huì)兒，不再是我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基調(diào)。發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，是如今金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主線。P2P網(wǎng)絡(luò)接待專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)已經(jīng)關(guān)注，并發(fā)出補(bǔ)充說明。及時(shí)清理整頓：利率畸高、砍頭息、暴力催收等等突出的問題。
2、現(xiàn)金貸整治的法律依據(jù)齊全
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》
現(xiàn)金貸，如果是由正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)撮合而成，出借人和借款人的借貸行為屬于民間借貸，其行為應(yīng)當(dāng)遵守最高院司法解釋。根據(jù)司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超出部分的利息無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年化36%部分的利息的，人民法院予以支持。也就是說，現(xiàn)金貸雖然是短期借貸，但日利率轉(zhuǎn)化為年利率時(shí)，超過司法解釋規(guī)定的上限者，超出部分借款人可以不支付，出借人和網(wǎng)貸平臺(tái)無權(quán)追索。
《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》
現(xiàn)金貸，如果是非合規(guī)P2P出借或其他沒有放貸資質(zhì)的企事業(yè)單位出借，依據(jù)取締辦法，行政機(jī)關(guān)可以直接取締非法金融機(jī)構(gòu)，涉嫌犯罪的，移交給司法機(jī)關(guān)處理。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》
俗稱“8.24文”，這是目前規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最細(xì)致的法律文件，其中設(shè)立了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)面清單，也可以從中判斷網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的法律定位是：居間人，不具有放貸人資格。同時(shí)，我們認(rèn)為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并不是“被一棒子打死”，在遵循8.24文的條件下，遵照最高院設(shè)定的民間借貸利率最高限，是可以從事這種“信用卡的有益補(bǔ)充”業(yè)務(wù)的。當(dāng)然，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)利率的下降是必然的，萬不要沾“高利貸”的霉頭。
《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》
我國的《放貸人條例》幾經(jīng)征求意見，最終還是沒能頒布，還好，對(duì)于小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)我們也有相應(yīng)意見支持。如今的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的小貸公司確實(shí)是一條新路。我們也曾詢問過相關(guān)人士，電商帶動(dòng)下，我國網(wǎng)民的信用信息積累迅猛，風(fēng)控技術(shù)的升級(jí)帶動(dòng)了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的火爆。雖然被世人詬病，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)就是拿著高收益掩蓋高風(fēng)險(xiǎn)，如果能把高風(fēng)險(xiǎn)緩釋為較低風(fēng)險(xiǎn)，這塊業(yè)務(wù)并非洪水猛獸。同樣，小額貸款公司從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要防止被貼上“高利貸”的標(biāo)簽，雖然國家并未文給小貸公司的借貸上限進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，我們建議比對(duì)年化36%的規(guī)格。
《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》
在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的高壓下，P2P的合規(guī)之路并不好走，很多平臺(tái)在喪失“大標(biāo)”優(yōu)勢(shì)后，力圖改變命運(yùn)，發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)金貸”這根稻草，都拼命游過來。但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的眼睛是雪亮的，行動(dòng)是及時(shí)的，由于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)容易引發(fā)地域性涉眾事件，威脅地區(qū)穩(wěn)定，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)大規(guī)模轉(zhuǎn)向現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，各方都持有謹(jǐn)慎態(tài)度。
3、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，會(huì)不會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營罪？
違法放貸，是不是一種非法經(jīng)營行為？
答案是肯定的。
那么，違法發(fā)放貸款的企業(yè)，是否構(gòu)成刑法第225條非法經(jīng)營罪呢？
答案是否定的。
根據(jù)2012年廣東省高院呈報(bào)給最高人民法院的函，在個(gè)案處理上，違法發(fā)放貸款的行為，不再按照非法吸收公眾存款罪第四款：其他非法經(jīng)營的行為，來定罪處罰。之所以會(huì)這樣回復(fù)，主要是考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，而對(duì)于提供資金的一方不宜“科以刑罰”，而是直接運(yùn)用《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》進(jìn)行取締即可。
綜上
與以往涉嫌刑事風(fēng)險(xiǎn)不同，如今的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)雖然有很多問題，但并沒有觸犯刑律，最嚴(yán)重的處罰是被有關(guān)部門取締。
同時(shí)，我們必須清醒地知道，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與民間借貸“高利貸”不能混同，利息的設(shè)定需合理，采取“砍頭息”、“服務(wù)費(fèi)”等手段規(guī)避36%，或運(yùn)用私人賬戶打款等手段，最終都逃不過“穿透式監(jiān)管”。市場還是有的，在合規(guī)基礎(chǔ)上，慢慢尋找中國特色“現(xiàn)金貸”之路......
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
