近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況報(bào)告》顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1796.7億元，同比增長(zhǎng)22.6%。其中健康險(xiǎn)“成績(jī)單”尤其亮眼，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為31.8億元，同比增長(zhǎng)209.9%，在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模中的占比上升至1.8%。
盡管互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)占比互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)仍然較低，但業(yè)內(nèi)人士指出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背景下，健康險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康險(xiǎn)會(huì)迎來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇?；蛟S，健康險(xiǎn)多年困局的突破口并不在保險(xiǎn)本身，而在互聯(lián)網(wǎng)。
健康險(xiǎn)發(fā)展瓶頸突破在即
一直以來(lái)，健康險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱問(wèn)題都是制約其發(fā)展的絆腳石，不僅缺少和醫(yī)療機(jī)構(gòu)健康信息的互聯(lián)互通，而且保險(xiǎn)公司自身的信息技術(shù)能力在金融行業(yè)里也相對(duì)落后，導(dǎo)致健康險(xiǎn)的創(chuàng)新大多僅局限在產(chǎn)品形態(tài)上，沒(méi)有真正挖掘出大數(shù)據(jù)帶來(lái)的巨大利潤(rùn)。
在眾安保險(xiǎn)快速布局互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康的帶動(dòng)下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也不甘落后。中國(guó)人壽上海市分公司與徐匯區(qū)中心醫(yī)院聯(lián)合推出“商保醫(yī)療費(fèi)用直結(jié)平臺(tái)”;泰康人壽攜手掛號(hào)網(wǎng)推出“醫(yī)者無(wú)憂”保障計(jì)劃，針對(duì)診療過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，為醫(yī)患雙方提供保障。但是，這些布局者們?nèi)匀幻媾R共同的“核心數(shù)據(jù)接入難”問(wèn)題。對(duì)此，趣保網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官李霄光分析認(rèn)為，“在國(guó)內(nèi)，醫(yī)院掌握著核心數(shù)據(jù)和資源，誰(shuí)都沒(méi)有辦法接入。目前，眾安保險(xiǎn)也好，中國(guó)人壽也好，都是被動(dòng)接入。”
為突破數(shù)據(jù)瓶頸，一些保險(xiǎn)公司和具備產(chǎn)品研發(fā)能力的保險(xiǎn)類(lèi)科技公司通過(guò)線上健康問(wèn)卷、健康管理App、可穿戴智能設(shè)備等方式，為保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)時(shí)采集用戶健康信息，數(shù)據(jù)獲取渠道較之前已逐漸增多。不僅如此，具有大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)科技公司都在積極參與商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展困境的破局，通過(guò)與保險(xiǎn)公司、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等大健康產(chǎn)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)胶献?，從差異化定價(jià)、降費(fèi)控費(fèi)、個(gè)性化推薦、智能客服等多個(gè)方面嘗試解決健康險(xiǎn)發(fā)展的痛點(diǎn)。
有一點(diǎn)可以肯定，大數(shù)據(jù)挖掘是未來(lái)業(yè)界努力的方向，只有掌握充足的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司才可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與健康險(xiǎn)的融合將給客戶帶來(lái)更優(yōu)惠的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以及更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。
“健康險(xiǎn)+健康管理”成新趨勢(shì)
多種形式的健康管理手段及工具，是積累數(shù)據(jù)和改善用戶健康的有效方法，同時(shí)還可以幫助降低參保者患大病的幾率，從而降低服務(wù)成本。因此將健康管理融入健康險(xiǎn)逐漸成為行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。
保險(xiǎn)業(yè)對(duì)健康管理的定義，是指在為參保人提供醫(yī)療服務(wù)保障和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程中，利用醫(yī)療資源或者與醫(yī)療保健服務(wù)方合作，對(duì)參保人進(jìn)行健康指導(dǎo)和診療干預(yù)管理。而購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療健康險(xiǎn)和健康管理，有著相近的目標(biāo)，兩者都是為了規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，后者更是從源頭防微杜漸。
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有許多將健康險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合的探索。比如近日，眾安保險(xiǎn)推出的“家庭守護(hù)”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院門(mén)診險(xiǎn)，除了線上直付、藥品配送，還提出了線上家庭醫(yī)生服務(wù)的概念。每個(gè)投保家庭都會(huì)自動(dòng)匹配一位專(zhuān)屬家庭醫(yī)生，為投保者提供個(gè)性化的健康管理服務(wù);集飲食調(diào)理、中醫(yī)養(yǎng)生、運(yùn)動(dòng)健身等一系列健康管理以及問(wèn)診掛號(hào)、醫(yī)藥電商等服務(wù)為一體的“平安好醫(yī)生”，提供了保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的入口，使用App功能的人群與參保人群形成重疊，有助于參保者規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，我國(guó)對(duì)于健康管理理念尚未得到足夠普及。目前較普遍的健康管理模式中，最主流、強(qiáng)調(diào)最多的是體檢，但仍有大量人群未能達(dá)到建議的體檢頻率;逐漸進(jìn)入人們視線的移動(dòng)醫(yī)療健康A(chǔ)pp，經(jīng)常也是只有部分功能的使用頻率高，要全面地改變?nèi)藗兊慕】盗?xí)慣，仍有一定難度。保險(xiǎn)公司可能需要加大產(chǎn)品宣傳力度，做好對(duì)融入健康管理的健康險(xiǎn)市場(chǎng)保持長(zhǎng)期培育的準(zhǔn)備。
慢性病管理欲借互聯(lián)網(wǎng)之力
健康險(xiǎn)介入健康管理的一個(gè)主要價(jià)值就體現(xiàn)在對(duì)慢性病的控制方面。目前，我國(guó)高血壓、糖尿病等慢性病的發(fā)病率居高不下、死亡率不斷攀升。以形勢(shì)最為嚴(yán)峻的糖尿病來(lái)看，據(jù)中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)研究會(huì)及IDF(國(guó)際糖尿病聯(lián)盟)相關(guān)資料顯示，我國(guó)糖尿病人患病率為11.6%，其中，二型糖尿病占比高于90%，超過(guò)1億人。
對(duì)糖尿病患者而言，找到平穩(wěn)控制血糖的途徑及控制并發(fā)癥的發(fā)生，亟須有針對(duì)性的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上尚無(wú)真正滿足糖尿病患者的醫(yī)療健康計(jì)劃。一是參保限制多，如核保條件高，吸煙、特殊職業(yè)等無(wú)法參保;二是保障與需求不匹配，如日常降糖藥、耗材花費(fèi)不報(bào)銷(xiāo);三是服務(wù)與效果難以匹配，未做到專(zhuān)業(yè)有效的隨訪。
商業(yè)險(xiǎn)企對(duì)癥下藥，針對(duì)二型糖尿病者，陸續(xù)推出了合安“保糖小貝”、大特保“退糖鼓”、昆侖健康糖尿病險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽“大克糖”、平安“控糖保”等保險(xiǎn)產(chǎn)品。而無(wú)論哪種產(chǎn)品，解決慢性病患者的依從性問(wèn)題是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。靠譜保創(chuàng)始人、CEO吳軍表示，未來(lái)的慢病風(fēng)險(xiǎn)管理可以是健康管理主動(dòng)干預(yù)為主，醫(yī)療介入輔助，通過(guò)智能硬件提供健康數(shù)據(jù)支持，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兜底角色。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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