未來(lái)已經(jīng)到來(lái)，金融科技的藍(lán)圖正在銀行業(yè)最新披露的2016年業(yè)績(jī)報(bào)告中清晰呈現(xiàn)。
如今，金融科技已絕非空洞的技術(shù)幻影，隨著場(chǎng)景革命初戰(zhàn)告捷，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等引發(fā)的金融科技2.0正在興起，已經(jīng)并將繼續(xù)對(duì)銀行業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)理念帶來(lái)深刻變革。
時(shí)至今日，金融科技更是被提升到了傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中前所未有的戰(zhàn)略高度。未來(lái)，銀行業(yè)又將如何續(xù)寫金融科技故事?
場(chǎng)景革命初戰(zhàn)告捷
如果說(shuō)場(chǎng)景革命是金融科技的第一步，時(shí)至今日，在這場(chǎng)1.0版的金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役中，銀行業(yè)已經(jīng)打了一場(chǎng)漂亮的勝仗。
近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)嘗試以“場(chǎng)景融合、數(shù)據(jù)洞察”為核心推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，通過(guò)場(chǎng)景建設(shè)延伸服務(wù)半徑，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力持續(xù)提升。
從最新披露的年報(bào)信息來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)近年來(lái)場(chǎng)景革命的一個(gè)典型。以中信銀行為例，從其信用卡業(yè)務(wù)中不難發(fā)現(xiàn)“智慧發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)軌跡：該行圍繞騰訊、百度、阿里、京東、大眾點(diǎn)評(píng)5大核心合作伙伴，打造“5+N”網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品體系，推出了中信百度金融聯(lián)名卡、中信CFer聯(lián)名卡、中信大眾點(diǎn)評(píng)聯(lián)名卡三大新品，創(chuàng)新拓展信用卡應(yīng)用場(chǎng)景。
金融科技融入的成果已呈現(xiàn)在數(shù)據(jù)中：截至2016年年末，中信銀行信用卡新增發(fā)卡700.51萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)21.20%；信用卡貸款余額2373.10億元，比上年末增長(zhǎng)35.26%；2016年，信用卡交易量10741.52億元，比上年增長(zhǎng)32.93%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入255.04億元，比上年增長(zhǎng)36.42%；信用卡消費(fèi)金融業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)，分期業(yè)務(wù)交易金額1439億元，比上年增長(zhǎng)39.75%；實(shí)現(xiàn)分期業(yè)務(wù)收入123.30億元，比上年增長(zhǎng)46.79%。
再放眼整個(gè)零售業(yè)務(wù)板塊來(lái)看，場(chǎng)景革命效應(yīng)更為明顯。一個(gè)不可忽視的例子是，招行在去年12月正式推出的創(chuàng)新財(cái)富管理載體、銀行業(yè)首個(gè)智能投顧“摩羯智投”，上線不足一個(gè)季度，保有用戶申購(gòu)規(guī)模就突破了20億元，戶均購(gòu)買金額3.69萬(wàn)元。招行將“摩羯智投”定義為實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)向個(gè)性化、智能化的初步轉(zhuǎn)型，同時(shí)，這也是產(chǎn)品銷售渠道輕型化的有力示范。作為零售金融轉(zhuǎn)型的領(lǐng)頭羊，招行零售金融如今的規(guī)模、收入、利潤(rùn)貢獻(xiàn)度穩(wěn)占“半壁江山”，而該行“輕型銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對(duì)于科技的倚重程度更是不言而喻。
2.0進(jìn)階放眼區(qū)塊鏈
走出了場(chǎng)景革命的第一步，銀行業(yè)如今更放眼于向大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)等金融科技2.0版進(jìn)階。
在大數(shù)據(jù)及人工智能領(lǐng)域，在近一年時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用可圈可點(diǎn)，各家銀行智能機(jī)器人悉數(shù)亮相，指紋識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)快速發(fā)展。
相比而言，區(qū)塊鏈作為一種顛覆式技術(shù)則更具想象空間。自去年年初央行表態(tài)積極推進(jìn)官方發(fā)行數(shù)字貨幣之后，我國(guó)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注區(qū)塊鏈這一數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)。在短短一年時(shí)間內(nèi)，從研究到應(yīng)用，其發(fā)展之快超乎想象。
今年年初，郵儲(chǔ)銀行與IBM合作，正式推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，成為我國(guó)銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實(shí)踐。這一區(qū)塊鏈解決方案實(shí)現(xiàn)了信息的多方實(shí)時(shí)共享，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過(guò)程，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了約60%至80%。
與此同時(shí)，由微眾銀行推出的中國(guó)首個(gè)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈自去年8月份開始上線試運(yùn)行以來(lái)，截至今年3月末，在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達(dá)220萬(wàn)筆，該應(yīng)用主要通過(guò)區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對(duì)賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行3家銀行機(jī)構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。
值得一提的是，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還被銀行業(yè)延伸到了慈善公益事業(yè)領(lǐng)域——光大銀行近日通過(guò)其科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項(xiàng)目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。
今年，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用或有更大看點(diǎn)。工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿此前在業(yè)績(jī)會(huì)上透露，該行今年將有大動(dòng)作出現(xiàn)。“對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)，我們研發(fā)應(yīng)用非常順利，預(yù)計(jì)今年將投入實(shí)際應(yīng)用。我們完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)原型的系統(tǒng)建設(shè)，這個(gè)系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎(chǔ)之上，為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù)，預(yù)計(jì)不久就能夠跟大家見面。”他說(shuō)。
抱團(tuán)攻擂更具看點(diǎn)
從近期多位銀行高管公開表態(tài)所釋放的信號(hào)來(lái)看，在銀行業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，金融科技被提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度。
“隨著金融科技的發(fā)展，新技術(shù)的運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈對(duì)于銀行業(yè)傳統(tǒng)科技帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)。”易會(huì)滿強(qiáng)調(diào)，“在這么一個(gè)變化的年代，如果不能充分把握，如果不能充分運(yùn)用，我覺(jué)得今后的銀行發(fā)展跟競(jìng)爭(zhēng)會(huì)處于一個(gè)非常被動(dòng)的地位。”
招行行長(zhǎng)田惠宇也在年報(bào)致辭中說(shuō)：“我們必須舉全行‘洪荒之力’，推進(jìn)以‘網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。”
高度的戰(zhàn)略地位已體現(xiàn)在實(shí)際的投入當(dāng)中。
“工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。”據(jù)易會(huì)滿透露，工行七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室有近500人在從事前沿技術(shù)研究。
招行董事長(zhǎng)李建紅透露，該行每年在IT上投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，但仍要從2017年開始，每年將利潤(rùn)的1%用來(lái)投入金融創(chuàng)新和金融科技。
值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代早已不是一個(gè)可以單打獨(dú)斗的時(shí)代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開放、合作的態(tài)度也已明朗，而“基因重組”式的結(jié)合將釋放多大的能量，或是今年最大的看點(diǎn)。
其中一大看點(diǎn)是于今年年初正式獲批的百信銀行。這家由中信銀行與百度籌建的直銷銀行，不僅是國(guó)內(nèi)首家以獨(dú)立法人形式開展業(yè)務(wù)的直銷銀行，也是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行聯(lián)姻而生的法人直銷銀行。
“目前正在籌備過(guò)程中，預(yù)計(jì)年底前順利開業(yè)，目前還沒(méi)有進(jìn)入運(yùn)營(yíng)階段。”在中信銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行副行長(zhǎng)郭黨懷透露了百信銀行的開業(yè)時(shí)間表。
另一個(gè)重磅消息則是近日頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注的建行與阿里巴巴、螞蟻金服的牽手。據(jù)螞蟻金服方面透露，合作雙方將推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，同時(shí)推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來(lái)，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付。
兩大行業(yè)巨頭的聯(lián)姻將迸發(fā)出怎樣的創(chuàng)新活力尤為值得期待。建行行長(zhǎng)王祖繼在業(yè)績(jī)會(huì)上提到：“建行非常重視技術(shù)系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作是非常重要的方向與領(lǐng)域。與阿里巴巴、螞蟻金服相關(guān)合作的內(nèi)容與產(chǎn)品，將盡快明確推出時(shí)間表。”
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
