近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)加速融合創(chuàng)新，對我國金融發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作的推進，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)趨于成熟，監(jiān)管政策逐步明晰，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將向規(guī)范有序方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出生態(tài)化、專業(yè)化、移動化、智能化和普惠性等新的發(fā)展趨勢。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)向好
首先，政策導向支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“十三五”規(guī)劃綱要提出，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》中也明確，要鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。其次，市場需求提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)摿?。目前，我國大量中小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者都有旺盛的融資需求，小微企業(yè)融資難、融資貴依舊是亟待解決的難題。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平提出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是解決小微企業(yè)融資難的一個利器”，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足企業(yè)融資、居民理財?shù)仁袌鲂枨?。再次，信息科技推動互?lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過6億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率51.7%，客戶群體龐大;同時大數(shù)據(jù)、云計算、智能設(shè)備、生物識別等技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，有力支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、生態(tài)化和專業(yè)化趨勢明顯
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化發(fā)展格局突顯。生態(tài)化是指大型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)由單一業(yè)態(tài)向綜合化、多樣化業(yè)態(tài)融合發(fā)展的過程，形成一個涵蓋完整金融消費產(chǎn)業(yè)鏈的綜合化和一體化的金融服務(wù)平臺。近年來，螞蟻金服積極打造全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展路徑，其生態(tài)鏈已涵蓋支付、銀行、消費金融、眾籌、網(wǎng)銷保險、網(wǎng)絡(luò)理財、供應(yīng)鏈金融、金融云等眾多領(lǐng)域。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”金融生態(tài)系統(tǒng)，如建設(shè)銀行通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行三大渠道，搭建起包括“善融商務(wù)”、“悅生活”、“惠生活”等三大平臺。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)化發(fā)展模式顯著。專業(yè)化發(fā)展主要針對中小互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其專注于某一個垂直細分領(lǐng)域(如P2P、征信、保險等)方向發(fā)展。如“珠寶貸”致力于為珠寶商提供融資服務(wù)，屬于P2P網(wǎng)貸中專業(yè)化的深度細分服務(wù)平臺。實施專業(yè)化經(jīng)營策略的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，聚焦專業(yè)市場領(lǐng)域，提升專業(yè)化服務(wù)，增強自身運營實力。
三、移動互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)金融點方向
首先，移動互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境利好。移動金融得到了監(jiān)管政策大力支持，特別是放開移動支付限制對促進移動金融發(fā)展具有積極作用。2014年央行發(fā)文鼓勵商業(yè)銀行拓展NFC手機近場支付應(yīng)用，2015年央行發(fā)文指出“移動金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法”。其次，移動金融更好滿足客戶行為需求。隨著4G技術(shù)普及、用戶體驗提升及移動設(shè)備普及率的提高，消費者互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進一步向移動端集中。截至2016年6月末，我國手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.24億戶，網(wǎng)民手機支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。再次，移動技術(shù)助推移動金融發(fā)展。如在支付領(lǐng)域，隨著二維碼支付技術(shù)的成熟，商業(yè)銀行及時推出二維碼支付服務(wù)。近期工行推出的工銀二維碼支付，可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。另外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融逐步從單一的移動支付向“一站式金融生活移動平臺”發(fā)展。目前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛在移動端布局，如平安一賬通APP定位為一站式個人賬戶資產(chǎn)管理工具，涵蓋“存、投、保、消、貸”五大金融場景。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融趨向智能化方向發(fā)展
一是智能投顧技術(shù)提升個性化金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來全新的業(yè)務(wù)模式。智能投顧能夠根據(jù)每個投資者的風險承受能力、理財目標以及風險偏好等，運用一系列智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，并根據(jù)市場的動態(tài)對資產(chǎn)配置提供建議，為客戶提供參考。目前，宜信、京東金融、聚愛財PLUS等平臺，以及招商銀行和平安銀行等同業(yè)，紛紛涉足智能投顧領(lǐng)域。二是區(qū)塊鏈技術(shù)深刻影響互聯(lián)網(wǎng)金融。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域存在眾多優(yōu)勢，一旦具備成熟應(yīng)用基礎(chǔ)，將深刻影響當前的金融格局和運行方式。目前，央行鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)研究，先后成立了中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心和中國區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟。三是大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的利用，可進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融降低成本和提升效率;同時通過大數(shù)據(jù)分析方法能改善經(jīng)營決策，為管理提供可靠的數(shù)據(jù)支撐，使經(jīng)營決策更加高效便捷，促進互聯(lián)網(wǎng)金融智能化發(fā)展。
五、普惠金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重點
數(shù)字普惠金融是2016年G20會議的重要議題之一，該會議通過的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，提出8項主要原則和66條行動建議，旨在利用數(shù)字技術(shù)促進普惠金融發(fā)展。2016年中央一號文件要求推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。隨著中央對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)及金融建設(shè)加大扶持力度，當前城鄉(xiāng)地區(qū)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融布局的熱點，銀行、電商等機構(gòu)積極布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如農(nóng)行推動“金穗惠農(nóng)通”工程創(chuàng)新升級，全面提升縣域金融服務(wù)水平;探索惠農(nóng)通工程與互聯(lián)網(wǎng)金融對接新模式，積極推廣“e農(nóng)管家”、“四融平臺”、“銀訊通”等互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)新模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，京東金融以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，推出“京農(nóng)貸”服務(wù)養(yǎng)殖戶，并且引入保險、擔保雙重增信機制，覆蓋更多有融資需求的農(nóng)戶。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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