昨天(4月10日)，銀監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，近日已印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
值得注意的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》首次提及了目前比較火熱的現(xiàn)金貸，要求加強(qiáng)現(xiàn)金貸的清理整頓工作。現(xiàn)在的現(xiàn)金貸平臺(tái)可謂魚龍混雜，銀監(jiān)會(huì)的整頓，可能給行業(yè)帶來(lái)一波調(diào)整。
銀監(jiān)會(huì)首次提出清理整頓現(xiàn)金貸
《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，既包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，又包括債券波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)部分，除了要持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，還要做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。
在“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。
此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。
近兩年來(lái)，針對(duì)普通借款人群的純信用、無(wú)抵押、極速放款的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前小額現(xiàn)金貸平臺(tái)已上千家。有多家平臺(tái)獲得融資，有些平臺(tái)已經(jīng)融到C輪及以上。行業(yè)利潤(rùn)非常高。一本財(cái)經(jīng)的一篇文章報(bào)道稱，一家中型P2P平臺(tái)2014年開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸。從一百萬(wàn)資金起家，目前公司總資產(chǎn)已有十幾個(gè)億。公司進(jìn)了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生，每年純利潤(rùn)2千萬(wàn)。而上市公司二三四五的全資子公司上海二三四五金融科技憑借現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345 貸款王”，2016 年度凈利潤(rùn)達(dá)到11,270.70 萬(wàn)元。
在火熱的同時(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在輿論上飽受批評(píng)，很多觀點(diǎn)覺(jué)得現(xiàn)金貸用戶都是低信用的用戶，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新貸還舊貸。行業(yè)存在大量欺詐，現(xiàn)金貸公司為了做大規(guī)模給投資人看，往往對(duì)欺詐的態(tài)度比較曖昧。另外多頭借貸在行業(yè)里是常事，行業(yè)遲早會(huì)有大規(guī)模的違約出現(xiàn)。針對(duì)違約也有違法催收甚至暴力催收等問(wèn)題。
現(xiàn)金貸的高利息更是成為眾矢之的。目前的現(xiàn)金貸平臺(tái)大多年利息高于100%，有些平臺(tái)甚至高達(dá)500%。常有因高利息而使應(yīng)償還金額翻幾倍的新聞見(jiàn)諸報(bào)端。
本次《指導(dǎo)意見(jiàn)》是銀監(jiān)會(huì)首次對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)表態(tài)，表明監(jiān)管部門意識(shí)到了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，正著手進(jìn)行整頓。
對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)會(huì)有多大影響?
目前做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體包括銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)企業(yè)等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》將現(xiàn)金貸清理整頓的內(nèi)容放到了防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的部分，顯然主要的清理整頓對(duì)象是網(wǎng)貸與現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司。
目前很多網(wǎng)貸平臺(tái)在資產(chǎn)端發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，或者對(duì)接其他機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸資產(chǎn)，在資金端推薦給平臺(tái)的出借人。而很多沒(méi)有資金端的創(chuàng)業(yè)公司主要精力放在發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，在資金端，靠與銀行、小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)合作來(lái)獲取放貸資金。
在借款金額與期限方面，互金公司的現(xiàn)金貸主要有兩個(gè)區(qū)間，一種是幾百元至幾千元的極速貸款，期限多在一個(gè)月以內(nèi);另一種是1萬(wàn)元至幾萬(wàn)元之間，期限較長(zhǎng)，可達(dá)1至2年。
在監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)主要提及了四點(diǎn)：
確保出借人資金來(lái)源合法;
禁止欺詐、虛假宣傳;
嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸;
不得暴力催收。
以上四點(diǎn)從資金端、信息披露、利率水平、催收四個(gè)角度對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)提出了要求。
出借人資金來(lái)源合法方面，主要約束的對(duì)象可能是熟人借貸平臺(tái)以及沒(méi)有線上資金端的那些現(xiàn)金貸公司。
前者因?yàn)?ldquo;裸貸”等問(wèn)題備受關(guān)注，其平臺(tái)的出借人往往存在借錢加杠桿進(jìn)行放貸的行為，導(dǎo)致利率越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)累積越來(lái)越大;
后者則主要與銀行、小貸公司、網(wǎng)貸公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)獲取放貸資金，現(xiàn)金貸是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一些中小銀行有資產(chǎn)配置的壓力，通過(guò)信托等形式與現(xiàn)金貸公司合作，發(fā)放貸款，這一過(guò)程中流程是否合理，資金來(lái)源是否合理(是銀行的本金、儲(chǔ)戶的存款還是客戶的理財(cái)資金)，放在表內(nèi)還是表外，目前行業(yè)里還很少有相關(guān)披露。
禁止欺詐、虛假宣傳方面，主要針對(duì)平臺(tái)對(duì)于利率、服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)、滯納金、還款時(shí)間、還款方式等方面可能存在的誤導(dǎo)客戶的行為進(jìn)行糾正，確保借款者的知情權(quán)。
嚴(yán)格執(zhí)行最高法關(guān)于民間借貸利率有關(guān)規(guī)定這一方面，主要針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)目前過(guò)高的利率與服務(wù)費(fèi)水平?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》指出，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
目前互金公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中，借款年利率超過(guò)36%的情況非常多。平臺(tái)需要通過(guò)高利息收入來(lái)補(bǔ)貼較高的壞賬。如果超過(guò)年利率36%部分的利息不被支持，對(duì)很多現(xiàn)金貸公司的打擊會(huì)非常大。當(dāng)然，這些公司也會(huì)有對(duì)策，如通過(guò)降低利率但提高服務(wù)費(fèi)水平等形式來(lái)規(guī)避。這就需要銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)更多細(xì)則來(lái)明確哪些費(fèi)用算進(jìn)利息之中。
暴力催收方面，因?yàn)樯婕暗缴鐣?huì)穩(wěn)定的問(wèn)題，監(jiān)管層會(huì)非常關(guān)注。現(xiàn)金貸平臺(tái)需要降低對(duì)催收的依賴，就要提高風(fēng)控水平。這是決定現(xiàn)金貸平臺(tái)是否具有競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
這是銀監(jiān)會(huì)第一次在監(jiān)管文件中提及現(xiàn)金貸，更像是對(duì)行業(yè)的一次喊話，或者說(shuō)是窗口指導(dǎo)，讓行業(yè)的玩家注意一下自己的行為。文件中還缺乏具體的操作指引，對(duì)行業(yè)的影響不會(huì)立即顯現(xiàn)，目前的影響更多是心理層面，業(yè)界揣測(cè)監(jiān)管層會(huì)有怎樣的具體動(dòng)作?，F(xiàn)金貸還算是新生事物，可能監(jiān)管部門也在研究，如何既規(guī)范行業(yè)，又打擊違法行為。預(yù)計(jì)下一步還會(huì)有更具體的監(jiān)管措施出臺(tái)。
對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)而言，監(jiān)管的到來(lái)將加速粗放式發(fā)展模式的結(jié)束。一些平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)或能力不夠但依然大量放貸，通過(guò)高利息、強(qiáng)力催收來(lái)保障收入，這種模式本來(lái)就有很大問(wèn)題，隨著監(jiān)管的到來(lái)，愈加無(wú)法持續(xù)。如果銀監(jiān)會(huì)的政策很快開始嚴(yán)格執(zhí)行，現(xiàn)金貸行業(yè)預(yù)計(jì)將有很大的調(diào)整，大量不合規(guī)的現(xiàn)金貸平臺(tái)可能被淘汰。
預(yù)計(jì)監(jiān)管部門并不是要將現(xiàn)金貸一棒子打死，畢竟確實(shí)存在銀行不愿意服務(wù)的信用次級(jí)人群，這些人群也確實(shí)存在金融需求，需要合理引導(dǎo)。如果能通過(guò)技術(shù)手段來(lái)篩選出合適的借款人并提供服務(wù)，不失為普惠金融的一種形式。但目前行業(yè)里確實(shí)存在太多問(wèn)題需要整頓?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)像當(dāng)初的P2P一樣，嚴(yán)格的監(jiān)管終必來(lái)到，行業(yè)終將告別粗放，走向規(guī)范化。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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