4月10日，零壹財經(jīng)新金融春季峰會·重塑信用鏈在北京召開。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式對金融業(yè)發(fā)展的重塑進入新的階段。金融業(yè)在渠道上深度革新之后，正在運用新技術(shù)和新思維，重塑信用鏈條：它正在改變金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建新型的產(chǎn)融關(guān)系，升級了金融風(fēng)控的生態(tài)鏈條，從而在生產(chǎn)、消費、技術(shù)、新金融及資本市場等要素之間塑造了新的通路。
新信用，新金融。信用鏈條的重塑，將對新金融的格局帶來深遠影響?？梢灶A(yù)見的是，無論傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是新金融從業(yè)者，都將以各自的方式，參與到這場信用重塑的運動中來。
安心財險李浩帆認為，信用體系對保險的促進作用體現(xiàn)在以下幾個方面：第一消除銷售誤導(dǎo)與欺詐，促進行業(yè)的健康發(fā)展，第二提升風(fēng)險控制的能力實現(xiàn)多維定價，第三讓保險更簡單。
他還認為，目前保險行業(yè)存在這樣幾個問題：首先是投保人難易考察到保險人的信用資料;其次代理人對投保人的信用狀況缺乏有效信息來源;再次保險公司和投保人信息是嚴重的不對稱。
第一消除銷售誤導(dǎo)與欺詐，促進行業(yè)的健康發(fā)展，第二提升風(fēng)險控制的能力實現(xiàn)多維定價，第三讓保險更簡單。
我是安心財險的李浩帆，受鐘總的委托來做一個分享。我們分享的主題用互聯(lián)網(wǎng)+保險重塑信用鏈，隨著技術(shù)的發(fā)展，信用機構(gòu)在我們生活中占據(jù)的位置越來越重要，大家知道信用現(xiàn)在能夠影響到你從銀行貸款多少錢，或者從信用卡申請的額度是多少，但是大家可能不知道你的信用還可以讓你買到不同的保險。2014年國務(wù)院頒布了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020年》，自從費改之后保險行業(yè)也開始考察車主的信用機構(gòu)，如果一個車主出險的次數(shù)多保費就會高，違章次數(shù)多保費也會高。駕駛習(xí)慣好，事故風(fēng)險小的車主就可以享受到更低的費率，信用對保費的影響越來越大，未來我們將會它滲透到投保、定價服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。信用體系對保險的促進作用體現(xiàn)在以下幾個方面：
首先是投保人難以考察到保險人的信用資料
目前保險行業(yè)的現(xiàn)有信息分布在四個平臺當中，導(dǎo)致了幾個我們認為比較大的問題，，。以上這些問題容易助長誤導(dǎo)銷售和保險欺詐行為的發(fā)生，因此我們認為保險行業(yè)需要一個數(shù)據(jù)來源廣泛的征信統(tǒng)一平臺，搜集保險人、保險代理機構(gòu)、代理人和投保人的信用信息，通過這種方式消除誤導(dǎo)與欺詐。
第二提升風(fēng)險控制能力，實現(xiàn)多維定價
，保險公司可以給客戶進行客觀公正的信用評價，實現(xiàn)更好的甄別客戶，提升服務(wù)能力上進一步的推動風(fēng)險和保險更合理的做匹配。美國通過FICO的系統(tǒng)，這個系統(tǒng)在美國非常的廣泛使用，通過一百多個評分要素提供給保險公司，每個保險公司從中選取認為有用的要素組成自己的評分系統(tǒng)，我們調(diào)查的車險中信用不良的人群比信用好的人保費上高出30%-40%，這是美國的經(jīng)驗，未來也會運用到我國市場當中。
第三也是我們覺得最重要的一點，讓保險更簡單
。保險是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，導(dǎo)致條款看不懂，理賠難的情況，我們已經(jīng)做了很多的探索，但是并沒有得到終極的答案。對于普通消費者來講，無非是我買的保險賠不賠，能賠的話賠多少，賠不賠是保險的風(fēng)控問題，賠多少是保險的定價問題，隨著保險進入大發(fā)展的時代，通過數(shù)據(jù)信息的挖據(jù)和共享可以建立一套科學(xué)風(fēng)險數(shù)據(jù)指標和定價體系，這樣有助于簡化保險的流程，將理賠不再變?yōu)殡y事，讓保險更簡單。
我們探索創(chuàng)新的過程中也有一些實踐心得。2016年在中國保險業(yè)發(fā)展年會上馬云說互聯(lián)網(wǎng)金融要走下去需要大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和信用體系三個要素，其實這三個要素相輔相成，風(fēng)控和信用體系的基礎(chǔ)都是大數(shù)據(jù)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依靠好人理念，安心保險對傳統(tǒng)的服務(wù)流程進行了升級改造，首先安心保險投保的時候?qū)蛻暨M行甄別，針對不同的客戶推薦不同的保險產(chǎn)品，根據(jù)它的需求設(shè)計和研發(fā)專署的產(chǎn)品，在甄別客戶的基礎(chǔ)上給予投保人充分的信任。然后就是實現(xiàn)的責(zé)任倒置，需要客戶承擔的舉證責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，通過數(shù)據(jù)和反欺詐模型分析投?？蛻舻男袨?，切實減輕客戶的負擔，讓賠不賠不再變成問題，理賠難的問題也迎刃而解。
2016年銀監(jiān)會“鼓勵保險公司開展合作，充分發(fā)展保險機構(gòu)的風(fēng)險管理優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)個性化，定制化信用保證保險”。我們在2016年安心互聯(lián)網(wǎng)保險和平安普惠開發(fā)信用保證保險，共同建立小額借款信用保障的保險。安心保險將依托大數(shù)據(jù)和反欺詐系統(tǒng)通過風(fēng)險評估體系嵌入信貸的服務(wù)當中。
目前區(qū)塊鏈技術(shù)還是探索階段，沒有真正的去落地實際舉措
。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)仍然是信用，，如果區(qū)塊鏈能夠解決這些問題，將信用記錄在網(wǎng)絡(luò)公開加上時間戳不可更改，從而從根本上解決信用的問題。目前安心保險在關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，尤其是，就是用算法取代傳統(tǒng)的雙方的合約，當保險事件發(fā)生時候，智能合約就能自動的去執(zhí)行啟動理賠程序?qū)崿F(xiàn)自動劃款和撥款，降低欺詐索賠的概率。
《中國保險業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃(2015-2020年)》中提到“到2020年保險業(yè)信用制度體系，信用評價基本規(guī)則和標準體系將基本建立，保險業(yè)進一步的開放信用信息系統(tǒng)和覆蓋全行業(yè)征信系統(tǒng)將基本建成”保險業(yè)歸根到底還是服務(wù)的競爭，通過行業(yè)的共同努力重塑保險的信用鏈，有助于精準識別用戶資質(zhì)和特征為用戶提供公平定價理賠的差異化服務(wù)理念，背后依靠非常大的數(shù)據(jù)和非常強大的建?；A(chǔ)，這方面也是業(yè)內(nèi)絕大部分保險公司任重而道遠。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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