互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展，改善了整個(gè)中國金融業(yè)態(tài)，使之健康而持久的發(fā)展，推動(dòng)了消費(fèi)信貸，促進(jìn)了中國消費(fèi)升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)把信用、風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)收集等各個(gè)環(huán)節(jié)打通，不僅推動(dòng)了中國消費(fèi)發(fā)展，還推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本，可以改變過去的金融方式，提高效率。新的技術(shù)發(fā)展，使消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展。
非銀行金融機(jī)構(gòu)——消費(fèi)金融公司2016年業(yè)績表現(xiàn)如何?從部分銀行公布的業(yè)績報(bào)告可見一斑。
由招行全資子公司永隆銀行參股成立的招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司，2016年?duì)I收15.33億元，凈利潤3.24億元;郵儲(chǔ)銀行旗下中郵消費(fèi)金融公司成立一年多，實(shí)現(xiàn)了累計(jì)放款突破100億元。
除了銀行系的消費(fèi)金融公司，銀行業(yè)消費(fèi)信貸規(guī)模也迎來漲勢，比如2016年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款新增3647.23億元，同比增長49.49%，余額突破萬億元;哈爾濱銀行2016年消費(fèi)貸款余額694億元，同比增長102%。
今年《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)“實(shí)施促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”、“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)”，與其密切相關(guān)的消費(fèi)金融行業(yè)又迎發(fā)展良機(jī)。而當(dāng)前，無論是銀行加大消費(fèi)金融布局，還是金融科技公司在消費(fèi)金融的探索，各類型機(jī)構(gòu)之間的跨界合作是趨勢之一。
銀行與金融科技的結(jié)合
日前，樂信集團(tuán)CEO肖文杰宣布，樂信向4.35億信用卡白領(lǐng)持卡人群全面開放，旗下品質(zhì)分期購物商城分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物，與工商銀行的聯(lián)名信用卡即將上線。后續(xù)，樂信還將與數(shù)家銀行推出聯(lián)名卡，幫助信用卡獲取優(yōu)質(zhì)用戶。
對(duì)于這一合作，中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕表示，分期樂商城與工行1.25億信用卡持卡人群的打通、攜手是一種必然，希望聯(lián)合樂信打造跨界合作的典范。
“傳統(tǒng)銀行業(yè)都在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)客戶行為變化，在這個(gè)過程中金融科技的應(yīng)用變得尤為重要。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)金融科技公司帶來的挑戰(zhàn)有兩種選擇，加大科技投入自身變革，謀求合作共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，用戶消費(fèi)習(xí)慣改變又反過來促使傳統(tǒng)銀行改變，與金融科技公司全面合作共建生態(tài)，是雙方的共贏選擇。”德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍說。
據(jù)肖文杰介紹，通過與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，可以為商城提供充沛、穩(wěn)健、低成本的資金供給渠道。當(dāng)前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入下半場，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)二者之間不是顛覆關(guān)系，大家各展所長、水乳交融才最高效，才能聯(lián)合打造一個(gè)開放共贏的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)。
沈衛(wèi)裕認(rèn)為，我們的目標(biāo)是通過合作，將消費(fèi)信貸滲透率提高到30%。目前會(huì)關(guān)注高成長性用戶，比如現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬，從在校、畢業(yè)到走向社會(huì)崗位，會(huì)買房、租房、家裝、買車、結(jié)婚、生小孩、母嬰、教育培訓(xùn)等，消費(fèi)信貸可以陪伴客戶一輩子。
電商與金融的跨界融合
憑借著場景與客戶的優(yōu)勢，電商系消費(fèi)金融公司迅猛崛起，以螞蟻和京東為代表，雙方在消費(fèi)金融上分別主推的是螞蟻花唄和京東白條。
對(duì)于電商系消費(fèi)金融模式，業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，這是其自身業(yè)務(wù)的改良和延伸，阿里、京東搭建起集支付、理財(cái)、信貸、電商交易于一體的產(chǎn)業(yè)鏈，不但可以拉動(dòng)銷售，還能進(jìn)行資源整合，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。
在肖文杰看來，分期樂商城是僅次于淘寶和京東的第三大線上出貨渠道。“跟我們商城合作的品牌和店鋪數(shù)量都超過3000家，與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等品牌建立了官方直供合作，未來也將持續(xù)在消費(fèi)場景、資產(chǎn)、資金、用戶等領(lǐng)域向合作伙伴全面開放。”
就電商企業(yè)自身來說，消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用最終是依托于電商平臺(tái)，其本身覆蓋用戶廣且黏性較高，推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品在拉動(dòng)用戶消費(fèi)需求和增加用戶關(guān)注度上的作用毋庸置疑。范海爍認(rèn)為，依托于科技的消費(fèi)金融面臨來自于監(jiān)管的時(shí)效性和執(zhí)行性，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性以及潛在不合法性等嚴(yán)峻的考驗(yàn)，但未來借助于政府的支持，監(jiān)管的加強(qiáng)，商業(yè)模式的改善，大數(shù)據(jù)及人工智能科技的發(fā)展，有望實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。
跨界合作共建良性生態(tài)
據(jù)沈衛(wèi)裕介紹，消費(fèi)信貸占整個(gè)銀行信貸規(guī)模比重方面，美國為44%，中國約20%;信用卡方面，3億美國人擁有6億張卡，意味著一個(gè)美國人有2至3張卡，13億中國人現(xiàn)在只擁有4.3億張信用卡，平均三個(gè)中國人擁有一張卡。這個(gè)對(duì)比說明，消費(fèi)信貸空間是相當(dāng)大的，而且，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在崛起，消費(fèi)信貸在消費(fèi)中的占比逐年攀升。
有研究表明，到2020年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到4萬億元，而其中大部分份額將會(huì)被技術(shù)驅(qū)動(dòng)型機(jī)構(gòu)占領(lǐng)。蛋糕如此誘人，引得各領(lǐng)域開始尋覓良機(jī)。在自身的變革方面，傳統(tǒng)銀行加大在科技方面的投資、更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和拓寬渠道、并積極開發(fā)新產(chǎn)品。同時(shí)與金融科技公司的合作也在推進(jìn)，包括成立合資公司、共享渠道、交叉銷售。
范海爍稱，金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)用其實(shí)是將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)遇，傳統(tǒng)銀行業(yè)正積極地從自身的變革做起，并謀求同金融科技公司的合作。從上市銀行的數(shù)據(jù)來看，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率、更低的成本、更強(qiáng)的客戶黏性;長遠(yuǎn)來看，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行將具有差異化競爭能力。
央行貨幣政策委員會(huì)委員、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授樊綱表示，以樂信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展，改善了整個(gè)中國金融業(yè)態(tài)，使之健康而持久的發(fā)展，推動(dòng)了消費(fèi)信貸，促進(jìn)了中國消費(fèi)升級(jí)。
“互聯(lián)網(wǎng)把信用、風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)收集等各個(gè)環(huán)節(jié)打通，不僅推動(dòng)了中國消費(fèi)發(fā)展，還推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本，可以改變過去的金融方式，提高效率。監(jiān)管部門也要適應(yīng)新的時(shí)代發(fā)展，新的技術(shù)發(fā)展，使消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展。”樊綱說。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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