隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，爭奪用戶數(shù)據(jù)的形式越來越復雜多樣，爭奪強度也日益激烈。各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛搶占用戶數(shù)據(jù)市場，逐漸形成了"烽火遍地"之勢。
在美國，以大型傳統(tǒng)銀行和硅谷為代表的雙方陣營近年來用戶數(shù)據(jù)的爭奪戰(zhàn)不斷升級，它們利用支付程序、
以 Mint、Betterment 等在線理財平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，通過為用戶提供在線理財服務，獲取用戶的銀行賬戶信息和信用卡消費記錄，從而進一步挖掘數(shù)據(jù)信息，分析用戶需求，有助于平臺向用戶銷售個性化的理財產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)安全
用戶數(shù)據(jù)安全問題已經(jīng)成為了新一輪數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭中應當考慮的首要問題。然而，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)卻對數(shù)據(jù)安全問題有著截然不同的看法。
隨著數(shù)據(jù)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一系列安全問題也隨之產(chǎn)生，其中
部分大型銀行已經(jīng)開始采取措施，制定用戶數(shù)據(jù)管理準則，以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取數(shù)據(jù)的資格審查。
目前，
摩根大通(JPMorgan Chase)、富國銀行(Wells Fargo)等銀行表示，它們正在試圖建立個人財務信息查詢系統(tǒng)，以幫助用戶充分了解個人財務數(shù)據(jù)，提高用戶對于虛假信息的分辨能力。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行也在加緊制定監(jiān)管框架，規(guī)范數(shù)據(jù)市場。
銀行與第三方
美國金融服務圓桌組織(Financial Services Roundtable)副總裁 Jason Kratovil 表示，通過合作，支付平臺從銀行獲取大量的用戶財務信息，同時，銀行也從支付機構中賺取高昂的手續(xù)費。然而，在這種"雙贏"合作的背后，對用戶數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管卻仍然處于空白地帶，并極有可能為行業(yè)未來的發(fā)展埋下隱患。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司
對此，卻有著不同的看法。它們，遠非所謂的"提高用戶數(shù)據(jù)安全性"。
Personal Capital 的創(chuàng)始人 William Harris 表示，從去年以來，公司向銀行獲取用戶財務數(shù)據(jù)的難度變得越來越大。他認為，這是銀行有意為壓制互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展，從而促進自身業(yè)務發(fā)展的一種舉措。
Personal Capital 是一家美國的在線理財?shù)墓尽９窘柚ヂ?lián)網(wǎng)金融"便捷"、"草根性"優(yōu)勢，為用戶提供在線的整套投資管理、個人金融服務以及戰(zhàn)略性的投資建議。
歐美數(shù)據(jù)安全監(jiān)管舉措
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的盲目布局已經(jīng)為用戶數(shù)據(jù)的安全造成了極大的威脅，銀行對數(shù)據(jù)獲取準入的限制有利于行業(yè)的長期發(fā)展。同時，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對數(shù)據(jù)安全問題的認知沖突也充分顯示了用戶數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中的巨大價值。通過獲取用戶數(shù)據(jù)并進行深入挖掘，銀行和公司能夠針對不同層次的消費者制定個性化的金融產(chǎn)品銷售策略，因此，從某種意義上來講，用戶數(shù)據(jù)已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融機構發(fā)展的生命源泉。
然而，現(xiàn)階段世界各國對數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管仍處于起步階段。
1 歐洲：擴大數(shù)據(jù)主體控制權
擴大用戶對個人數(shù)據(jù)的控制權，同時，加大對數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的處罰力度。
去年4月，歐盟通過《數(shù)據(jù)保護總規(guī)》(General Data Protection Regulation)，旨在
首先，該法令擴大了數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管范圍。任何在歐盟內提供跨境服務的企業(yè)都必須遵守該項法案，不論公司是否有開展線下實體業(yè)務
其次，該法案擴大了用戶對個人數(shù)據(jù)的控制權。歐盟內各銀行被強制要求向用戶提供個人財務的有關數(shù)據(jù)，而用戶則享有對個人數(shù)據(jù)的自由支配權
此外，對于涉嫌用戶數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的公司將受到最高達100萬歐元的處罰
2 美國：鼓勵公司獲取數(shù)據(jù) 加強政府監(jiān)管
銀行有責任向用戶提供詳細的財務記錄，但該法案并沒有對具體的數(shù)據(jù)提供程序進行規(guī)定。
早在歐盟頒布《數(shù)據(jù)保護總規(guī)》之前，美國早在2010年頒布的《多德·弗蘭克法案》(Dodd-Frank Act)中就明確表示
美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)局長 Richard Cordray 認為，各銀行對為用戶提供個人財務數(shù)據(jù)支配權持排斥態(tài)度。
本月初，Richard Cordray 曾在紐約發(fā)表公開演講，他表示，加強銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司在用戶數(shù)據(jù)獲取方面的合作，有利于提高行業(yè)整體的競爭力和創(chuàng)新水平，政府也將于近期出臺相關政策，為公司獲取用戶財務數(shù)據(jù)提供便利。
自奧巴馬執(zhí)政以來，Richard Cordray 一直主張加大政府對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的扶持力度，并且取得了顯著成效。但鑒于新總統(tǒng)特朗普上任以來頒布的一系列經(jīng)濟改革政策，Richard Cordray 能否在新政府下繼續(xù)秉承他的主張還是一個未知數(shù)。
匯集多方勢力的數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭
《關于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》已經(jīng)制定完成，并將于近期投入使用。
今年伊始，銀行已經(jīng)率先采取"主動進攻"的策略。幾家大型銀行聯(lián)合宣布，
作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)傳輸中介，Envestnet Yodlee 公司負責人表示，在過去兩個月中，多家大型銀行紛紛宣布，如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司拒絕遵守該項協(xié)議，銀行將取消相關公司的數(shù)據(jù)獲取權限。
即使用戶授權互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取他們的財務數(shù)據(jù)，銀行也會設置層層阻礙，最終拒絕該項請求。
Yodlee 政府事務部副總裁 Steve Boms 透露，部分銀行已經(jīng)明確表示，
Boms 認為，銀行的行為已經(jīng)嚴重降低了用戶的資產(chǎn)收益，違背了市場經(jīng)濟優(yōu)化資源配置的基本作用，阻礙整個金融行業(yè)的長期發(fā)展。
而對于用戶的數(shù)據(jù)控制權，摩根大通(JPMorgan Chase)和富國銀行(Wells Fargo)的相關負責人卻并不認同Boms的說法。他們堅稱，只要用戶提出要求，銀行將會為用戶傳遞任何所需要的信息。
摩根大通和富國銀行在推行用戶數(shù)據(jù)獲取協(xié)議的過程中展現(xiàn)出了極強的侵略性。
據(jù)悉，
摩根大通計劃在其網(wǎng)站上設置一個個人信息控制面板。用戶可以在線登陸個人賬戶，在控制面板中選擇打開或關閉從銀行到外部互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個人數(shù)據(jù)流動。同時，銀行還在加緊制定新的數(shù)據(jù)管理辦法，以阻止互聯(lián)網(wǎng)金融公司以其他非常手段獲取用戶數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)安全風險。
銀行負責人表示，目前在法律上，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構泄露用戶信息所造成損失的賠償規(guī)定仍處于空白地帶。他舉例稱，如果 Venmo、Mint 等在線理財平臺泄露了用戶財務信息，所造成的經(jīng)濟損失需要用戶自行承擔。
今年1月份，摩根大通和富國銀行分別與美國理財軟件巨頭財捷公司(Intuit)簽署了協(xié)議。Intuit 及其旗下子公司 Mint，TurboTax 和 QuickBooks 將全面遵守《關于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》，而相應的，這兩家銀行將為 Intuit 提供更加精簡、快捷的數(shù)據(jù)獲取服務。
Intuit 創(chuàng)立于1983年，總部位于美國加州山景城，全職雇員7700人，是一家財務軟件公司，也是美國最大的理財軟件公司。公司旗艦產(chǎn)品與服務包括 QuickBooks、TurboTax、Quicken 及 Mint，協(xié)助客戶經(jīng)營小型企業(yè)、帳單支付、提交所得稅申報、管理個人財務。
在與 Intuit 的合作談判中，富國銀行數(shù)字金融部負責人 Brett Pitts 表示，為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取數(shù)據(jù)的效率，相關公司有責任利用自身技術完善數(shù)據(jù)傳輸技術。言外之意，改善銀行與公司之間數(shù)據(jù)傳輸技術所花費的成本應由公司承擔。
Brett Pitts 聲稱，希望與 Intuit 的成功合作能夠成為銀行與更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司達成合作提供參考依據(jù)。
目前，摩根大通和富國銀行等推行《關于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》的阻礙則主要來自于以 Yodlee 為代表的數(shù)據(jù)聚合機構。作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹薪闄C構，Yodlee 等機構的業(yè)務模式為：通過與銀行進行對接，將數(shù)據(jù)從中提取出來，并運用相關技術轉化數(shù)據(jù)模型，并出售給 Betterment、Digit 等在線理財公司。
近年來，Yodlee 已經(jīng)發(fā)展成為領域內最大的數(shù)據(jù)聚合機構，然而，其業(yè)務模式卻一直被多家金融機構所詬病。自成立以來，Yodlee 已經(jīng)通過銀行獲取了數(shù)十億條信用卡交易記錄，并通過其獨特的銷售渠道出售給多家對沖基金和投資公司。
對此，Yodlee 表示，公司在將財務數(shù)據(jù)出售給金融機構之前會清除任何有關個人信息的數(shù)據(jù)。
作為 Yodlee 的最大競爭對手，Plaid 表示大多數(shù)消費者對于他們的個人財務數(shù)據(jù)被用于出售一事并不知情，Yodlee 的業(yè)務模式有悖于市場交易的誠信原則。同時，Plaid 承諾絕不向第三方機構出售任何用戶數(shù)據(jù)。
對此，摩根大通表示堅決反對 Yodlee 的數(shù)據(jù)銷售業(yè)務模式。銀行宣稱，Yodlee 只有取消其數(shù)據(jù)出售業(yè)務，才能獲得從摩根獲取數(shù)據(jù)的授權。
曾任 Intuit 和 PayPal 首席執(zhí)行官的哈里斯先生表示，Intuit 與摩根大通等銀行的合作加快了數(shù)據(jù)在金融市場的流動，提高了數(shù)據(jù)價值，同時，這也將使得 Personal Capital 等在線理財公司的數(shù)據(jù)來源完全被銀行所掌控，有可能會束縛公司的長遠發(fā)展。
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
