2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)。此后網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的資金存管領(lǐng)域終于有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)無(wú)疑是業(yè)內(nèi)福音。
《指引》中重點(diǎn)指出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的資金存管服務(wù)只能由商業(yè)銀行來(lái)提供，委托人只能指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)?？梢?jiàn)以往存在的第三方存管模式將會(huì)退出互聯(lián)網(wǎng)金融舞臺(tái)。新規(guī)指明商業(yè)銀行的唯一性，規(guī)避了網(wǎng)貸平臺(tái)在整個(gè)流程中觸碰和支配客戶(hù)資金的可能，機(jī)構(gòu)“卷款潛逃”的事情在今后會(huì)得到有效控制。
其實(shí)，早在2015年7月，央行等十大部委就已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中就提到了客戶(hù)資金實(shí)行銀行存管的第三方存管制度。然而，由于利潤(rùn)以及擔(dān)心聲譽(yù)受損等方面問(wèn)題，銀行方面較為謹(jǐn)慎，大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也不具備實(shí)力去和銀行進(jìn)行存管資金對(duì)接，因此很多機(jī)構(gòu)內(nèi)部還出現(xiàn)將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶(hù)名下的情況。
據(jù)悉，截至到2月23日，共有118家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)都已與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，其中作為最早開(kāi)始探索行業(yè)規(guī)范自律的金融科技宜人貸，早在2015年就率先實(shí)行了全球最嚴(yán)格的網(wǎng)貸資金監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。在仍約有95%的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)存管的今天，宜人貸這類(lèi)平臺(tái)起到了標(biāo)桿性的作用。
新規(guī)背后，究竟是何用意？
首先，《指引》中提到：委托人不得用“存管人”做營(yíng)銷(xiāo)宣傳，這樣一來(lái)，銀行方面的顧慮會(huì)大大減少，不需要再擔(dān)心類(lèi)似于標(biāo)榜高額回報(bào)的公開(kāi)推介宣傳活動(dòng)會(huì)對(duì)自己造成一系列不理影響，由此安全保障能夠進(jìn)一步提升，也在一定程度上提高了銀行的參與意愿。
再者，新規(guī)對(duì)存管人和委托人明確了責(zé)任邊界，對(duì)銀行的職責(zé)規(guī)定中要求其出具存管報(bào)告、為網(wǎng)貸平臺(tái)建立用戶(hù)自賬戶(hù)體系，同步核對(duì)借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開(kāi)資金劃轉(zhuǎn)等操作將會(huì)使用戶(hù)資金情況透明可查，正也得益于此，投資人在今后將會(huì)對(duì)各大信貸平臺(tái)有更清晰的了解和理財(cái)信心，優(yōu)秀合規(guī)平臺(tái)的網(wǎng)貸交易量也有望繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。
此外，《指引》也明確指出，銀行并不能起到增信、擔(dān)保的作用，投資人也應(yīng)自行承擔(dān)投資的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資人在選擇哪家理財(cái)平臺(tái)時(shí)還是需要仔細(xì)的進(jìn)行甄別?！吨敢分羞€確定了一些列的操作新規(guī)，這樣就能使得業(yè)務(wù)流程有規(guī)可依，網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)將更加清晰明朗，但監(jiān)管層也給了網(wǎng)貸平臺(tái)六個(gè)月的過(guò)渡期，給予那些還沒(méi)有把資金存管入銀行的網(wǎng)貸平臺(tái)一個(gè)喘息機(jī)會(huì)，也同時(shí)引發(fā)了互金行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入“生死倒計(jì)時(shí)”。
淘汰進(jìn)一步加速，互金上演“生死時(shí)速”
以往網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管主要有三種模式，即銀行直連、與銀行合作直接在銀行進(jìn)行資金存管和“第三方支付+銀行”存管的模式。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)指引發(fā)布后，銀行成了唯一存管人，各大網(wǎng)貸平臺(tái)不得不加速自己的前進(jìn)步伐，爭(zhēng)取與信譽(yù)更好的銀行合作開(kāi)展存管業(yè)務(wù)。然而在競(jìng)爭(zhēng)加劇的同事，也無(wú)形中抬高了銀行資金存管的門(mén)檻，只有具備強(qiáng)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)才能走向合規(guī)。
截至目前，在與銀行簽訂存管協(xié)議的上百家互金平臺(tái)中，有33家平臺(tái)采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存模式，這些必定要面臨整改，轉(zhuǎn)向全銀行存管模式。而在各大銀行與平臺(tái)的眾多合作模式中，不得不說(shuō)宜人貸與廣發(fā)銀行的資金存管合作模式。廣發(fā)銀行通過(guò)對(duì)宜人貸用戶(hù)交易資金進(jìn)行全面存管，每日進(jìn)行出借端和借款端的匹配核對(duì)，確保了用戶(hù)和交易的真實(shí)有效，還能夠?qū)崿F(xiàn)用戶(hù)資金與網(wǎng)貸平臺(tái)的完全隔離，其具有的優(yōu)越性不言而喻。
一方面，站在投資者的角度來(lái)看，各用戶(hù)必定時(shí)刻心系資金流動(dòng)情況以及交易的安全系數(shù)，而宜人貸單獨(dú)建賬的模式正好可以確保資金可查;由銀行根據(jù)借款合同對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行劃撥能夠同時(shí)提升資金交易的安全系數(shù)。
另一方面，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀行可以通過(guò)客戶(hù)資金存管主賬戶(hù)和服務(wù)費(fèi)賬戶(hù)對(duì)平臺(tái)的自有資金和用戶(hù)資金可以實(shí)時(shí)進(jìn)行隔離監(jiān)督。此外，開(kāi)立賬戶(hù)需要按照銀行要求進(jìn)行身份驗(yàn)證的方式，又能確保用戶(hù)的真實(shí)性和有效性，可謂做到了資金安全上的多重保障。
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管的逐漸落地，那些在資金存管方面難以達(dá)到要求的平臺(tái)將迅速被洗牌出局，用戶(hù)會(huì)進(jìn)一步向宜人貸這類(lèi)優(yōu)質(zhì)安全平臺(tái)集中，最終走向數(shù)家平臺(tái)稱(chēng)霸天下的寡頭時(shí)代。
安全升級(jí)，但風(fēng)險(xiǎn)仍然不可忽視
我們應(yīng)看到，監(jiān)管并不意味著完全安全，《指引》中提到了“存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。”的免責(zé)條款。該項(xiàng)規(guī)定只為推動(dòng)銀行積極參與到網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)中。
從目前情況來(lái)看，互金平臺(tái)和銀行進(jìn)行資金存管對(duì)接是必然趨勢(shì)，也是機(jī)構(gòu)必備的資質(zhì)之一。銀行存管對(duì)于中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系、技術(shù)系統(tǒng)的要求都較為嚴(yán)格，雖然這樣會(huì)成為其加分項(xiàng)，但并不能做到絕對(duì)的資金安全保障。
一些投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)通常只看到高利率卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)，還有一些投資者盲目相信“國(guó)資背景”“銀行系”等平臺(tái)標(biāo)簽，而沒(méi)有去深入了解其背后的資金操縱鏈，任何投資理財(cái)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，用戶(hù)應(yīng)當(dāng)結(jié)合資產(chǎn)端的具體情況，風(fēng)控模式，借貸內(nèi)容以及網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行的整體資質(zhì)去進(jìn)行綜合考量，選取最理想的投資方式。
總體來(lái)說(shuō)，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》有利于促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康良性發(fā)展，降低平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)、防止網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立資金池、讓用戶(hù)資金透明化。但這也進(jìn)一步加速了行業(yè)的洗牌，投資理財(cái)用戶(hù)會(huì)加快向優(yōu)質(zhì)平臺(tái)集中，在這6個(gè)月的時(shí)間里，大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨一場(chǎng)倒計(jì)時(shí)的生死大考驗(yàn)。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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