兩會一向被認(rèn)為是政策風(fēng)向標(biāo)。在今年兩會中，互聯(lián)網(wǎng)金融已是連續(xù)第四年被寫入政府工作報告。與前幾年“促進(jìn)發(fā)展、規(guī)劃發(fā)展”的口吻不同，今年李克強(qiáng)總理提出“累積的風(fēng)險高度警惕”和“整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險防火墻”，著重強(qiáng)調(diào)了要控制金融風(fēng)險。
為什么要控制風(fēng)險呢?從中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，以前國家對互金行業(yè)抱開放包容態(tài)度，并且持鼓勵發(fā)展原則，使得互金行業(yè)四年來從無到有，發(fā)展如火如荼。
此后，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司過于追逐公司規(guī)模和用戶量，忽視了對風(fēng)險的把控，導(dǎo)致互金行業(yè)產(chǎn)生了大量風(fēng)險和隱患。
知名財經(jīng)金融評論家余豐慧告訴數(shù)據(jù)猿記者，總體上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要出現(xiàn)在P2P行業(yè)，各種跑路、欺詐案件非常多。從行業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，僅僅在兩年時間內(nèi)就出現(xiàn)了4000多家P2P公司，但現(xiàn)有的監(jiān)管制度并不能對其進(jìn)行有效管控。若不及時改革，必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景。
那么問題來了，金融企業(yè)應(yīng)該如何控制風(fēng)險呢?央行行長周小川強(qiáng)調(diào)，中國普惠金融發(fā)展?jié)摿薮螅膭羁萍碱惼髽I(yè)利用數(shù)據(jù)技術(shù)推動普惠金融發(fā)展。有關(guān)專家解讀為，科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)下半場決勝的關(guān)鍵要素。
余豐慧告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù)，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風(fēng)險。
在利用科技控制金融風(fēng)險過程中，數(shù)據(jù)和技術(shù)將發(fā)揮巨大作用。
銀聯(lián)智慧聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO龍凱接受數(shù)據(jù)猿記者采訪時表示，在過去幾十年甚至上百年中，金融從業(yè)者和數(shù)據(jù)分析師為用戶設(shè)計了很多金融服務(wù)產(chǎn)品，比如有信用卡業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)等，這些產(chǎn)品在迭代過程中形成了非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險控制方案，但是其所使用的技術(shù)還不成熟，用戶數(shù)據(jù)來源也很有限。
隨著大數(shù)據(jù)解決方案的普及，我們可以搜集更多維度的數(shù)據(jù)來更精細(xì)的進(jìn)行用戶畫像，包括行業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)上瀏覽行為數(shù)據(jù)、司法執(zhí)行數(shù)據(jù)、第三方信用數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、電商平臺的交易數(shù)據(jù)、電話通訊數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)的覆蓋人群會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)有的金融行業(yè)所使用的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行組合，可以對金融風(fēng)控實現(xiàn)管理作用。
舉例來說，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)可能需要2-3天完成審批，而基于大數(shù)據(jù)、人工智能模型的自動審批方案可能只需要幾秒鐘就能夠完成。同時，有些傳統(tǒng)風(fēng)控模型的迭代周期可能要數(shù)個月甚至數(shù)年，但是人工智能的模型迭代可以非常便捷和自動。大數(shù)據(jù)技術(shù)要做的就是極大簡化這個過程，提高服務(wù)效率，同時可以大大提高模型驗證和迭代速度。
從整個金融產(chǎn)業(yè)鏈條來看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)都起著核心作用。目前，包括BAT和初創(chuàng)公司在內(nèi)的金融企業(yè)，都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術(shù)，且應(yīng)用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費(fèi)場景。
其實，在如今的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，很多人對于數(shù)據(jù)的理解存在誤區(qū)。
大數(shù)據(jù)從字面上來看需要多和大，但關(guān)鍵還是在于數(shù)據(jù)質(zhì)量，說白了就是要有用的數(shù)據(jù)。同理，對于大數(shù)據(jù)金融來說，關(guān)鍵是金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的競爭。
想要高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù)，就要提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和技術(shù)，才能把數(shù)據(jù)收集起來。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)依賴高質(zhì)量的業(yè)務(wù)，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)又依賴于高質(zhì)量的產(chǎn)品，三者相輔相成。
此外，企業(yè)在構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型時還需要注意，數(shù)據(jù)整合是大數(shù)據(jù)金融存在的痛點。
搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，需要對行情資訊數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合。但是目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是各自為營，而且企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間也相對獨立，因此很難實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通和共享。即便排除萬難，企業(yè)打通了數(shù)據(jù)孤島，還需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)模型，才能整合到大數(shù)據(jù)平臺。
因此，數(shù)據(jù)整合將是未來的重要工作。運(yùn)用新的技術(shù)手段將金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，然后利用人工智能技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，才能應(yīng)用于金融風(fēng)險管控。
隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來會有更多技術(shù)應(yīng)用于金融風(fēng)險管理，比如機(jī)器學(xué)習(xí)、多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、GPU并行計算、智能算法等技術(shù)，可以讓風(fēng)控更加智能化。
筆者認(rèn)為，數(shù)據(jù)金融將在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的下半場大放異彩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以數(shù)據(jù)為底層支持，結(jié)合區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)，搭建完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，就可以嵌入到理財產(chǎn)品、信貸、保險等消費(fèi)場景，解決和降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險和問題，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步走向穩(wěn)健和規(guī)范化發(fā)展道路。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
分享到微信 ×
打開微信，點擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁分享至朋友圈。