互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年以余額寶的推出為標志正式揭開時代序幕，打破了金融和非金融業(yè)兩者間的壁壘，解決了金融業(yè)線上線下的場景連接。幾年間，搞技術(shù)的、懂金融的、賣東西的、送快遞的...只要沾邊大家都加入互聯(lián)網(wǎng)金融。從數(shù)據(jù)來看，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超16萬億元，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款額超6000億元。
然而，隨著行業(yè)過度追逐規(guī)模忽視風險，群魔狂歡、無序繁榮的結(jié)果就是使互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺陷和先天不足逐漸暴露，P2P跑路、眾籌騙局等亂象叢生，金融脫實向虛，風險集聚。
自去年4月起，諸如《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》、《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等一系列政策先后出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可謂是迎來了政策收緊和集中整治。
不僅如此，就在今年兩會前夕，3月2日，剛上任三天的銀監(jiān)會主席郭樹清在首次亮相媒體時，同樣也對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展提出了監(jiān)管原則和意見。從2015年“健康發(fā)展”到2016年的“規(guī)范發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融一直是全國兩會必議話題，今年又是國家實施“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會再次成為熱點話題。
監(jiān)管趨緊，牌照之爭愈演愈烈
如果2016年是監(jiān)管政策的頒布期，那么2017年互金行業(yè)將進入監(jiān)管嚴年，即具體執(zhí)行期。毫無疑問，“合規(guī)”會是接下來行業(yè)發(fā)展的主旋律，平臺之間的流量之爭也將轉(zhuǎn)變成“合規(guī)”比拼。
提到合規(guī)不得不提的就是央行下發(fā)的牌照。眾所周知，只要涉及金融業(yè)務(wù)就需要國家相關(guān)部門頒發(fā)的牌照或者遵守既有原則，牌照已經(jīng)成為互金企業(yè)進入市場的準入證。以支付為例，央行分8批共發(fā)放了約270張支付牌照，目前已有5家因違規(guī)遭受吊銷資質(zhì)，隨著針對支付行業(yè)的監(jiān)管趨嚴，以及獲得新支付牌照門檻提高，整個第三方支付行業(yè)的集中度將會更高，部分中小支付企業(yè)利潤空間遭到擠壓，未來具備獨立生存能力的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)可能不超過20家。市場對于牌照之爭已經(jīng)愈演愈烈。
而央行對牌照的審批過程動輒數(shù)月，對持牌公司的要求也是細瑣繁雜，同時明確規(guī)定企業(yè)間不允許倒賣和租借支付牌照。所以，目前互金平臺獲取牌照的主要途徑之一便是獲取持牌公司控股權(quán)，從而間接擁有牌照。這也是為什么近兩年，第三方支付企業(yè)被上市公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等收購現(xiàn)象頻現(xiàn)的原因。當然，對于BAT等巨頭而言，還是有自己的方式。
3月2日，京東方面宣布將重組京東金融，出讓其持有的所有京東金融股份，此舉也意味著京東金融未來將以純內(nèi)資身份活躍在中國金融市場。京東金融產(chǎn)生于母公司京東集團體系內(nèi)，有很多國外股東，而在國內(nèi)申請金融業(yè)務(wù)牌照需要的是內(nèi)資身份，所以有分析人士指出，京東金融此舉的真正意圖之一也是為了未來更加有利于申請金融牌照、開展金融業(yè)務(wù)。
另外，2016年11月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求網(wǎng)貸平臺在各地完成分類處置后申請備案登記，一定程度上也反映出國家對于企業(yè)資質(zhì)的認證正在變得更加嚴苛。
“金融科技”正在路上
回望過去一年，移動互聯(lián)網(wǎng)紅利逐漸消失，監(jiān)管不斷趨緊，加之互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺跑路、提現(xiàn)困難等問題進一步增多，整個市場都開始彌漫悲觀情緒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式告別“野蠻生長”時代。
為了尋求突破，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始關(guān)注大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新概念和技術(shù)，希望借此擺脫P2P的不良標簽。因此金融科技成了他們想要搭上的新東風，搖身一變將企業(yè)更名為“金融科技”公司。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷整治風波的同時，“金融科技”也在悄然間進入了發(fā)展元年。
實際上，“金融科技”(Fintech)一詞最早出現(xiàn)在2013年美國市場，是Financial與Technology的結(jié)合，強調(diào)的是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融服務(wù)產(chǎn)品上的應(yīng)用。直到2015年，伴隨國內(nèi)幾大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，如螞蟻金服、京東金融、眾安保險等紛紛將自己重新定義為“金融科技”公司，漸漸被大家所熟知。很多人甚至將“金融科技”看做是“后互聯(lián)網(wǎng)金融時代”的延續(xù)。
那么，“金融科技”是否能夠繼承當初互聯(lián)網(wǎng)金融的傳奇?“金融科技”能否擔起“互金時代新出路”的重任?亦或是“金融科技”不過了披了件馬甲的“互聯(lián)網(wǎng)金融”?
金融科技公司的重點在于科技，強調(diào)利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等在金融服務(wù)和產(chǎn)品中應(yīng)用，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的屬性是金融，風控必然是核心，需要承擔一定信用風險。顯然，做一家“科技”公司比一家“金融”公司更安全。
目前，“金融科技”已經(jīng)實現(xiàn)了許多消費場景與技術(shù)的跨界融合，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融主要對傳統(tǒng)金融渠道進行變革，金融科技幾乎全面融入支付、借貸、零售銀行、保險、財富管理、交易結(jié)算六大金融領(lǐng)域，改變了消費者與實體經(jīng)濟間的關(guān)系，弱化了銀行在交易中的作用。
無疑，金融科技給疲軟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)打了一劑強心針，讓人們看到了改變金融市場被詬病的希望。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融被P2P玩壞，但“金融科技”貌似正在通過科技力量改變互金行業(yè)的“不靠譜”。不過，科技對于金融創(chuàng)新而言是把雙刃劍，一方面可以提升金融業(yè)運行效率降低成本，另一方面也可能帶來不可預知的風險。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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