緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，布局網(wǎng)絡(luò)小額貸款成為傳統(tǒng)小貸行業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)的新方向。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月26日，全國共有78家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)小貸與傳統(tǒng)小貸最大的區(qū)別就在于實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。其依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，獲取客戶手段漸趨多樣化，也節(jié)約了開發(fā)市場的成本。
對于小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)來說，剛剛過去的2016年是“寒風(fēng)凜冽”的一年。整體來看，機(jī)構(gòu)數(shù)量再度縮水，實(shí)收資本持續(xù)下滑，小貸公司處于轉(zhuǎn)型求發(fā)展的關(guān)鍵當(dāng)口。
時(shí)下，緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，布局網(wǎng)絡(luò)小額貸款成為傳統(tǒng)小貸行業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)的新方向。在網(wǎng)絡(luò)小貸應(yīng)運(yùn)而生的同時(shí)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，求得發(fā)展新機(jī)遇?又如何在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架下完成合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展?這成為擺在網(wǎng)絡(luò)小貸公司面前的新課題。
布局網(wǎng)絡(luò)小貸漸成風(fēng)潮
2016年三季度，全國小貸行業(yè)在上半年全面負(fù)增長的基礎(chǔ)上，主要指標(biāo)再次出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢，發(fā)展形勢漸趨艱難。布局網(wǎng)絡(luò)小貸，是面對行業(yè)困境的必然之舉。
自2014年獲得廣東省金融辦批準(zhǔn)，廣州民間金融街率先在廣州開展互聯(lián)網(wǎng)特色小貸公司試點(diǎn)，試水“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”業(yè)務(wù)。截至2016年12月26日，據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，全國已共有78家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司(含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司)，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸正成為新風(fēng)潮。
記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，全國網(wǎng)絡(luò)小貸公司分布在10個(gè)省市，主要分布在廣東、江蘇、重慶、浙江、江西幾大地區(qū)，呈現(xiàn)出明顯的向東部、南部集中的特點(diǎn)。其中，廣東地區(qū)有28家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，廣州最為集中。相較于全國8000多家小貸公司總數(shù)額，網(wǎng)絡(luò)小貸公司占比不足1%，市場仍然有很大的上升空間。
一方面，知名企業(yè)在積極布局開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，領(lǐng)取互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，主要以資本雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)線下企業(yè)為主。據(jù)了解，2016年以來，萬達(dá)集團(tuán)、中和農(nóng)信、網(wǎng)信集團(tuán)、宜信、攜程等公司也紛紛搶灘布局網(wǎng)絡(luò)小貸牌照資源;另一方面，一些上市公司也紛紛出資成立互聯(lián)網(wǎng)小貸。東方財(cái)富、國盛金控等上市公司在2016年都宣布成立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，開展線上小額信貸業(yè)務(wù)。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示，大公司憑借所積累的大量交易數(shù)據(jù)，在獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照之后，可以有針對性地給交易對手、客戶提供小額信貸服務(wù)，將原有數(shù)據(jù)合理利用，信貸業(yè)務(wù)利息收益也較為可觀，成為企業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。
依托互聯(lián)網(wǎng)拓展金融服務(wù)
地域限制一直是小貸公司發(fā)展業(yè)務(wù)的壁壘之一，而借助于互聯(lián)網(wǎng)，恰好突破了地域限制的“天花板”。
有業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)小貸與傳統(tǒng)小貸最大的區(qū)別就在于實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，用自有資金在全國范圍內(nèi)提供貸款業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，傳統(tǒng)小貸是用自有資金放款，受限于區(qū)域和行業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)小貸依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，獲取客戶手段漸趨多樣化，也節(jié)約了開發(fā)市場成本。
比如，孵化于電商平臺的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，例如阿里的“螞蟻花唄”、京東的“京東白條”等，主要依托于母公司的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)支持，利用已有的數(shù)據(jù)和流量，擁有用戶信息、交易訂單等天然的征信數(shù)據(jù)，據(jù)此來建立用戶畫像，給消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款和商家融資貸款等服務(wù)。
此外，網(wǎng)絡(luò)小貸在拓展金融增值服務(wù)方面具有較強(qiáng)的可塑性，無論是連接上下游的供應(yīng)鏈金融，還是對接C端用戶的消費(fèi)金融，或是傳統(tǒng)小貸的線上升級，業(yè)務(wù)開展都相對靈活。有專家認(rèn)為，將互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)對接到供應(yīng)鏈金融中，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、上市公司依靠長久以來對上下游企業(yè)的了解和掌握，向企業(yè)提供貸款服務(wù)，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，推動整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)化發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)小貸具有快速的數(shù)據(jù)分析和信用審核能力，還能有效降低不良貸款率，提高風(fēng)控能力。
強(qiáng)化監(jiān)管促合規(guī)發(fā)展
2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管年，密集出臺的整頓措施和監(jiān)管辦法正在深刻改變現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局，網(wǎng)絡(luò)小貸涉足互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，監(jiān)管政策的正確引導(dǎo)和合理規(guī)范也十分必要。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸仍處于試點(diǎn)階段。中國信貸聯(lián)盟理事長白澄宇此前表示，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在新的監(jiān)管格局下，成為“必爭的香餑餑”。成功的電商系互聯(lián)網(wǎng)小貸將吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加入到網(wǎng)貸行業(yè)中，而相應(yīng)的小貸公司管理辦法也亟待出臺。
記者了解到，除了2008年人民銀行、銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》之外，我國目前尚未出臺其他全國層面的監(jiān)管小額貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)。自2015年7月人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》首次提出“網(wǎng)絡(luò)小額貸款”的概念后，全國各地開展“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”業(yè)務(wù)試點(diǎn)區(qū)域的政府針對當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況都出臺過一些地方性規(guī)范文件。江西、江蘇、重慶、廣州等地已陸續(xù)出臺專門的網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管規(guī)定來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的開展。
前不久，上海市金融辦下發(fā)《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)監(jiān)管指引(試行)》，要求網(wǎng)絡(luò)小貸主要發(fā)起的企業(yè)是國內(nèi)排名靠前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并規(guī)定個(gè)人貸款不超過20萬元，企業(yè)貸款不超過100萬元的上限。明確開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司嚴(yán)格貫徹“小額、分散”理念，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士表示，這表明網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管正在收緊，有利于消除套利空間。
此外，加速網(wǎng)絡(luò)小貸和央行征信系統(tǒng)的對接，也有助于互聯(lián)網(wǎng)小貸征信正規(guī)化、發(fā)展合規(guī)化。此前，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，做好小額貸款公司的征信服務(wù)，建立正向激勵機(jī)制，將符合條件的機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)，將大幅提升小貸市場的服務(wù)質(zhì)量，對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司長遠(yuǎn)發(fā)展意義深遠(yuǎn)。據(jù)了解，廣州互聯(lián)網(wǎng)小貸率先接入央行征信系統(tǒng)試點(diǎn)工作，降低小貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，致力打造全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸標(biāo)桿城市。其中，唯品會小貸公司、海印小貸公司等作為首批試點(diǎn)企業(yè)接入央行征信系統(tǒng)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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