郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示：“區(qū)塊鏈技術(shù)能夠低成本地解決金融活動(dòng)中的信任難題，將為多方交易帶來(lái)前所未有的信任和信用的高效交換，具有推動(dòng)金融業(yè)深刻變革的潛力。”
區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正從“紙上談兵”進(jìn)入到業(yè)務(wù)實(shí)踐。
1月10日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合IBM(中國(guó))有限公司推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。這是中國(guó)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)公開(kāi)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)實(shí)踐。
“目前僅大中華區(qū)已經(jīng)有 幾十家機(jī)構(gòu)和我們接觸區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。”IBM中國(guó)首席架構(gòu)師程靜告訴記者，金融機(jī)構(gòu)的熱情尤其高。國(guó)際上，以高盛、花旗、德意志、匯豐、摩根大通等為代表的全球大型銀行都在積極布局區(qū)塊鏈。
區(qū)塊鏈技術(shù)具有“共識(shí)信任體系”、“記錄無(wú)法篡改”、“去中介化”、“信息透明可追溯”等特征，提高了交易效率、資產(chǎn)利用率，也被稱(chēng)為“信任機(jī)器”。但這項(xiàng)技術(shù)仍處于試水階段，金融機(jī)構(gòu)在謹(jǐn)慎探索，既不能在這項(xiàng)可能具有顛覆性的技術(shù)上落后，又要避免其對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)造成破壞性影響。
縮短業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)60%-80%
區(qū)塊鏈已成為當(dāng)下最熱門(mén)的技術(shù)。其又稱(chēng)為分布式賬本技術(shù)，可以安全存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，同時(shí)信息不可偽造和篡改，能自動(dòng)執(zhí)行智能合約，無(wú)需任何中心化機(jī)構(gòu)審核，可以有效解決參與各方的信任問(wèn)題。有許多市場(chǎng)人士稱(chēng)之為一項(xiàng)顛覆性的技術(shù)，但此前更多集中在研究領(lǐng)域，更不乏一些機(jī)構(gòu)是炒作概念而非實(shí)踐，一些區(qū)塊鏈技術(shù)被稱(chēng)為“PPT技術(shù)”。
而當(dāng)前，這項(xiàng)技術(shù)在中國(guó)正逐步得到實(shí)踐。
郵儲(chǔ)銀行方面介紹，基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)已于2016年10月上線，在真實(shí)的業(yè)務(wù)環(huán)境中順利執(zhí)行了上百筆交易。通過(guò)與IBM的合作，郵儲(chǔ)銀行采用超級(jí)賬本架構(gòu)(Hyperledger Fabric)將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)境。
郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示：“區(qū)塊鏈技術(shù)能夠低成本地解決金融活動(dòng)中的信任難題，將為多方交易帶來(lái)前所未有的信任和信用的高效交換，具有推動(dòng)金融業(yè)深刻變革的潛力。”
目前，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)規(guī)模約4萬(wàn)億元。在傳統(tǒng)的托管業(yè)務(wù)流程中，涉及到資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問(wèn)在內(nèi)的多個(gè)不同金融機(jī)構(gòu)參與。由于單筆交易金額大，參與方多，各方都有自己的信息系統(tǒng)，過(guò)往交易方大多用電話、傳真以及郵件等方式反復(fù)進(jìn)行信用校驗(yàn)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。
郵儲(chǔ)銀行此次推出的資產(chǎn)托管系統(tǒng)以區(qū)塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護(hù)、共識(shí)機(jī)制等四大機(jī)制為技術(shù)基礎(chǔ)，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問(wèn)、審計(jì)方等五種角色共同參與的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)信息多方實(shí)時(shí)共享，免去重復(fù)信用校驗(yàn)過(guò)程，實(shí)現(xiàn)托管資產(chǎn)使用情況的監(jiān)督。
郵儲(chǔ)銀行人士介紹，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，可以縮短托管原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)約60%-80%，信用交換更高效。智能合約和共識(shí)機(jī)制將投資合規(guī)校驗(yàn)整合在區(qū)塊鏈上，只有每筆交易都是在滿(mǎn)足合同條款、達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上才能完成。區(qū)塊鏈具有不可篡改和加密認(rèn)證的屬性，可以確保交易方在快速共享必要信息的同時(shí)，保護(hù)賬戶(hù)信息安全。此外，區(qū)塊鏈有助于審計(jì)方和監(jiān)管方快速獲取信息，提前干預(yù)和管控，繼而提升整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
謹(jǐn)慎探索區(qū)塊鏈應(yīng)用
“現(xiàn)在不應(yīng)該問(wèn)‘哪家銀行在研究區(qū)塊鏈’，而應(yīng)該是‘哪家銀行還沒(méi)有研究區(qū)塊鏈’。”北京航空航天大學(xué)數(shù)字社會(huì)與區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主任蔡維德對(duì)記者表示。
記者也了解到，國(guó)內(nèi)包括平安集團(tuán)、民生銀行、招商銀行都已加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。
民生銀行方面介紹，該行已搭建了區(qū)塊鏈服務(wù)云平臺(tái)，對(duì)區(qū)塊鏈共識(shí)算法、智能合約、交易記賬、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢(qián)包、去中心化應(yīng)用等方面進(jìn)行深入的研究。民生銀行董事長(zhǎng)洪崎曾介紹，該行已經(jīng)在票據(jù)和國(guó)際業(yè)務(wù)上做一些內(nèi)部的試驗(yàn)。
浙商銀行在2017年初上線了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)數(shù)字匯票產(chǎn)品，并完成首筆交易。螞蟻金服也將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到愛(ài)心捐贈(zèng)平臺(tái)上，捐贈(zèng)人能了解到自己的款項(xiàng)具體流向。中國(guó)銀聯(lián)也推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行積分兌換系統(tǒng)，用戶(hù)在一家銀行的積分可以?xún)稉Q其他銀行的積分獎(jiǎng)勵(lì)。
不過(guò)，這些項(xiàng)目絕大多數(shù)屬于概念驗(yàn)證或試水階段，除比較穩(wěn)定的比特幣體系外，尚無(wú)大規(guī)模應(yīng)用。
蔡維德表示，在現(xiàn)今的金融應(yīng)用場(chǎng)景中，當(dāng)下的區(qū)塊鏈技術(shù)還無(wú)法滿(mǎn)足交易的速度和規(guī)模，當(dāng)前一些公有鏈技術(shù)上隱私也無(wú)法得到保障。
IBM程靜告訴記者，區(qū)塊鏈技術(shù)仍在發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)關(guān)注這一創(chuàng)新趨勢(shì)，嘗試參與其中以掌握技術(shù)的先導(dǎo)權(quán)，但目前也在避免這一技術(shù)對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)造成破壞性的影響。當(dāng)前主要選擇較低頻的業(yè)務(wù)切入，謹(jǐn)慎應(yīng)用探索其帶來(lái)的變化。在現(xiàn)階段的多數(shù)應(yīng)用中，保留了機(jī)構(gòu)本身原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行，并且在安全隱私上做了很多加密處理，符合國(guó)際及國(guó)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
蔡維德表示，盡管現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)還不完全成熟，但相對(duì)此前的業(yè)務(wù)技術(shù)就是汽車(chē)和自行車(chē)的區(qū)別。“自行車(chē)就算改進(jìn)得再完善，相較汽車(chē)也還是落后太多。”
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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