場景只是一個在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險，任何金融產(chǎn)品都需要借助于場景營銷。
上周五，“華興·湃”互聯(lián)網(wǎng)保險論壇在北京舉辦，論壇發(fā)布了華興資本深度行業(yè)研究報告《互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式探討》。100多位來自知名保險公司、明星創(chuàng)業(yè)公司、一線美元基金和人民幣基金的嘉賓齊聚一堂，共同交流了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的革新與實踐，以及未來趨勢和該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)、投資的機會。
以下是評駕科技董事長李獻坤，京東金融保險事業(yè)部負責人溫京燕，陽光信?；ヂ?lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理鄒雯和華興資本副總裁、Fintech行業(yè)組負責人張瑜針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的交流與分享。
大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的影響
張瑜：大家下午好，首先介紹一下三位嘉賓所代表的公司，評駕科技主要做 UBI 車輛駕駛大數(shù)據(jù)分析，提供車險解決方案;陽光信保是首家獲批籌的基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的信用保證保險公司;京東金融保險事業(yè)部是依托于京東金融的保險生態(tài)平臺。我們看到，依托于電商、互聯(lián)網(wǎng)金融等一些新興的線上場景，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品形態(tài)也產(chǎn)生了變化，想請幾位分享這方面的觀點。
場景分為三個維度。
溫京燕(京東金融保險事業(yè)部負責人)：
從保險行業(yè)維度來看，是一個新的營銷通路，場景確實是為傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。
從用戶維度來看，是在各種場景下結(jié)合用戶痛點，開發(fā)新產(chǎn)品解決用戶痛點，改變保險在用戶心中的印象，讓保險更貼近用戶、走進用戶、服務(wù)用戶的一種方式。
從提供場景的平臺和渠道來看，場景是為用戶提供的增值服務(wù)，增加用戶黏度，提升用戶的滿意度。
場景只是一個在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險，任何金融產(chǎn)品都需要借助于場景營銷。
鄒雯（陽光信保互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理）：
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將原來傳統(tǒng)的面對面的場景數(shù)據(jù)化了，帶來我覺得兩個非常大的變化：
第一個是思維的創(chuàng)新，場景或者叫用戶化的最大特點就是便捷可得，如同互聯(lián)網(wǎng)的價值一樣。它使得我們從閉門地專心研究一個產(chǎn)品后再找一堆銷售渠道去賣給用戶，變?yōu)楫a(chǎn)品的生產(chǎn)可能直接就從用戶開始。
第二是互動的價值，現(xiàn)在用戶對傳統(tǒng)保險的理解，已經(jīng)從簡單的人身財產(chǎn)的安全，到健康，到出行等離老百姓最近的場景中，保險本身的產(chǎn)品也在不斷融入用戶的需求，碎片化產(chǎn)品不斷產(chǎn)生。
李獻坤（評駕科技董事長）：
自互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以來，我們看到大家經(jīng)常講到一個詞是“顛覆”，但在沒有任何基礎(chǔ)情況下說保險業(yè)一夜之間被顛覆是不太現(xiàn)實的，畢竟傳統(tǒng)企業(yè)也在布局互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用而不是坐等被顛覆。對于創(chuàng)新產(chǎn)品，我們需要思考它是不是有真實的用戶需求，是可持續(xù)的。
我認為把互聯(lián)網(wǎng)當做工具應(yīng)用好，基于互聯(lián)網(wǎng)的場景化產(chǎn)品才有可能出得來，像退貨險、航延險等都是細分市場里的用戶需求。壽險產(chǎn)品中的醫(yī)療險，已經(jīng)推出一二十年，也還在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和場景的應(yīng)用不停地迭代更新，這就是基于實際用戶需求創(chuàng)新出場景化可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險未來。
中國保險市場是很大，但是沒有去做精、做透。國十條提到“從保險大國到保險強國”，意味著從保險的產(chǎn)品、理賠，到服務(wù)的整個系統(tǒng)都應(yīng)有提升。2014年國務(wù)院發(fā)布的“新國十條”就提出，到2020年，保險密度(保費收入/總?cè)丝?達到3500元/人，保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達到5%。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化務(wù)實地做好，未來是一塊非常大的蛋糕。
張瑜：總結(jié)一下幾位嘉賓的觀點，實際上就是場景讓我們更好地理解用戶的需求，更好地轉(zhuǎn)變我們設(shè)計和開發(fā)產(chǎn)品的思路，但核心還是保險產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的影響
張瑜：第二個問題是有關(guān)技術(shù)的。移動互聯(lián)網(wǎng)離不開的一個話題，就是大數(shù)據(jù)。尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)會產(chǎn)生大量的用戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，它對于互聯(lián)網(wǎng)保險或者保險產(chǎn)品會產(chǎn)生什么樣的影響和變化呢?
李獻坤：評駕科技是一個駕駛行為數(shù)據(jù)的運營商、汽車保險生態(tài)服務(wù)商，多維度的大數(shù)據(jù)就顯得尤為重要，通過智能手機的芯片、GPS和陀螺儀，各種車載智能硬件獲取的整車數(shù)據(jù)、行駛數(shù)據(jù)來分析用戶的駕駛習慣，例如，高峰期的時候一腳剎車，和半夜一腳剎車，不同天氣狀況、不同路段路況等駕駛風險就是不一樣的。
那這與保險之間的關(guān)系是什么呢?保險產(chǎn)品講究風險系數(shù)，所謂大數(shù)據(jù)分析就是判斷這個風險系數(shù)有多高，我們要做的就是通過大數(shù)據(jù)分析從以前的未知風險走向未來的預(yù)知風險，提供給決策者及用戶進行風險管控，風險優(yōu)化以及自我改善，實現(xiàn)公平原則，風險自我管控的提升。
而大數(shù)據(jù)所帶來的核心競爭力，就是風險定價。
鄒雯：跟美國和日本等國家相比，中國針對個人的金融服務(wù)遠遠不夠，傳統(tǒng)金融未曾覆蓋或者未曾服務(wù)的占非常大的比例，個人信用體系的建設(shè)更是少之又少?；谶@樣的市場現(xiàn)狀，陽光信保的重點還是消費金融市場的個人金融業(yè)務(wù)。我們通過信用保障的方式把資金和資產(chǎn)打通，讓融資端擴大融資渠道，降低融資成本，提高融資效率。在這過程中，涉及到大量的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計和合規(guī)性設(shè)計。
傳統(tǒng)保險是一個損失險，信用保證保險是一個責任險，保各類的責任;傳統(tǒng)的保險是誰投誰受益，而信用保證保險是誰都可以投，但被保證的永遠是出錢的那一方，價值和風險都非常大。所以我們努力打造的是，根據(jù)訂單來定保費，逐單定價。能夠做到逐單定價，是要通過大量的歷史數(shù)據(jù)預(yù)測和評價它的未來，給予授信或增信，所以大數(shù)據(jù)對我們而言就非常重要。
溫京燕：我們基于京東商城和京東金融的海量數(shù)據(jù)源，形成了獨有的大數(shù)據(jù)體系。數(shù)據(jù)應(yīng)用主要有以下四方面：
產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計。通過數(shù)據(jù)挖掘能力，發(fā)現(xiàn)用戶痛點;精算師運用大數(shù)據(jù)算法，開發(fā)制定出解決用戶痛點的保險產(chǎn)品。比如，在“雙11”時，基于我們物流體系的數(shù)據(jù)挖掘，分析出爆倉率以及相應(yīng)的運貨延遲天數(shù)，設(shè)計了龜速險產(chǎn)品。
風險管理?；?a href=http://www.yizongshi.cn/index.php?m=content&c=index&a=infolist2021&typeid=1&siteid=1&type=keyword&serachType=2&key=%E5%A4%A7%E6%95%B0%E6%8D%AE style='color:#57A306' target='_blank'>大數(shù)據(jù)以及云平臺的技術(shù)基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)分析以及用戶消費行為風險篩選，制定網(wǎng)絡(luò)用戶承保風險模型以及理賠反欺詐模型。比如說在我們已完成的車險風險分析模型中，看到一個非常有趣的現(xiàn)象是，除駕駛行為外，用戶的消費行為與其車險理賠會有較強的關(guān)聯(lián)性。
用戶的精準定位。通過大數(shù)據(jù)的分析，我們可以為每一位用戶產(chǎn)生精準的畫像，可以讓我們知道用戶是誰、在哪，同時隨大數(shù)據(jù)的變動，能及時了解用戶的風險轉(zhuǎn)變，從而知道用戶需求，配置出專屬產(chǎn)品。
智能應(yīng)用。最終大數(shù)據(jù)一定是要被應(yīng)用的，從而形成產(chǎn)智能的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)解決方案、變動風險模型管理、以及用戶理賠、保全、購買等解決方案。這其實就是現(xiàn)在京東金融保險事業(yè)部在做的事情，希望能用智能化的手段搭建完整保險生態(tài)圈。
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