自12月1日起，一系列支付結(jié)算監(jiān)管新規(guī)正式落地:《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度的通知》……銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整聲明。
對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，看到Ⅰ類(lèi)戶、Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶相關(guān)的各種限額和場(chǎng)景規(guī)定，難免頭大。但在筆者看來(lái)，各種限額和場(chǎng)景其實(shí)都不是問(wèn)題，要相信支付機(jī)構(gòu)和銀行會(huì)盡量做到規(guī)則調(diào)整的“無(wú)感化”，即在用戶體驗(yàn)上，絕大多數(shù)客戶都不會(huì)感受到太多的影響。
真正影響大的是行業(yè)本身，銀行賬戶是社會(huì)資金活動(dòng)的起點(diǎn)和終點(diǎn)，是所有金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)介質(zhì)。銀行賬戶的虛擬化使得銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)拓展有望從根本上擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，真正由線下走到線上。當(dāng)“松開(kāi)鐐銬”的大象開(kāi)始自由起舞，整個(gè)行業(yè)又會(huì)發(fā)生怎樣的改變?
Ⅰ類(lèi)戶隱退，Ⅲ類(lèi)戶雞肋
Ⅱ類(lèi)戶將成為主流
根據(jù)新規(guī)要求，銀行卡賬戶分為Ⅰ類(lèi)戶、Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶，其中2016年12月1日前在柜面開(kāi)立的儲(chǔ)蓄卡或存折均為Ⅰ類(lèi)戶，2016年12月1日后，可以去柜面或電子渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶，同時(shí)，除社?？ǖ忍厥夤δ苜~戶之外，原則上每個(gè)人在同一家銀行只能擁有一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶。對(duì)于在同一家銀行已經(jīng)擁有多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶的，原則上仍然可以保留，但若六個(gè)月內(nèi)沒(méi)有交易記錄則會(huì)自動(dòng)暫停非賬面業(yè)務(wù)，需要去柜面重新激活。
在這種規(guī)則下，居民不常用的銀行Ⅰ類(lèi)戶將逐步失去非柜面業(yè)務(wù)功能，從而最終實(shí)現(xiàn)對(duì)冗余銀行卡賬戶的清理。屆時(shí)，銀行也會(huì)逐步取消開(kāi)卡數(shù)量指標(biāo)，營(yíng)銷(xiāo)的重心會(huì)放在卡片活躍度上，居民的用卡環(huán)境會(huì)有質(zhì)的提升。
從三類(lèi)賬戶的屬性和區(qū)別來(lái)看，經(jīng)過(guò)面對(duì)面確認(rèn)用戶身份的Ⅱ類(lèi)戶，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類(lèi)戶并無(wú)區(qū)別，可以滿足居民幾乎所有的用卡需求，且具有易注銷(xiāo)、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ類(lèi)戶在功能屬性上要雞肋得多，通過(guò)對(duì)交易限額的再設(shè)置，Ⅱ類(lèi)戶在安全性上不輸Ⅲ類(lèi)戶，而在功能屬性上則要豐富得多。
可以預(yù)計(jì)，未來(lái)一兩年內(nèi)，在互聯(lián)網(wǎng)金融和日常小額轉(zhuǎn)賬支付領(lǐng)域，Ⅱ類(lèi)戶將逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類(lèi)戶的替代，成為市面上流通性最廣的銀行賬戶。
Ⅱ類(lèi)戶釋放銀行業(yè)務(wù)潛力
大象松開(kāi)鐐銬起舞
鑒于掃碼付、NFC支付已經(jīng)普及，銀行卡Ⅱ類(lèi)戶的流行將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時(shí)代，實(shí)體銀行卡將逐步走進(jìn)人們家中的“保險(xiǎn)箱”，退出大眾普通消費(fèi)支付的視野。沒(méi)有了實(shí)體銀行卡的束縛，銀行的線上業(yè)務(wù)有望邁開(kāi)步子，使?jié)摿Φ匠浞轴尫?。具體來(lái)說(shuō)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是獲客壁壘被打破，業(yè)務(wù)量和客戶數(shù)有望迎來(lái)高速增長(zhǎng)期。
與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)面向所有銀行卡客戶不同，銀行的線上業(yè)務(wù)通常只能對(duì)本行客戶開(kāi)放。這意味著，銀行要快速拓展其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，只有先把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶，需要客戶去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)一張借記卡或線上申請(qǐng)一張信用卡(一般周期為一個(gè)月左右)。
在此背景下，銀行的線上業(yè)務(wù)受制于實(shí)體銀行卡賬戶，而實(shí)體銀行卡賬戶則受制于物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和服務(wù)效率，發(fā)展速度和業(yè)務(wù)效率自然與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)法比。
12月1日以后，一切都不同了。Ⅱ類(lèi)戶可通過(guò)簡(jiǎn)單綁定本行或他行銀行卡開(kāi)戶，與第三方支付企業(yè)的賬戶開(kāi)立過(guò)程如出一轍，銀行業(yè)務(wù)拓展不再受制于本行客戶規(guī)模，獲客壁壘消除，銀行的客戶數(shù)量和各類(lèi)業(yè)務(wù)有望迎來(lái)高速增長(zhǎng)機(jī)遇期。
二是獲客邏輯的改變將優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。
在之前實(shí)體卡為王的獲客邏輯下，開(kāi)卡數(shù)量成為各地分行的重點(diǎn)考核指標(biāo)，為促使客戶盡可能在本地開(kāi)卡，銀行的多種業(yè)務(wù)和服務(wù)普遍具有屬地化割裂的特征。
比如，同行異地取現(xiàn)收費(fèi)，同一個(gè)銀行內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)根本不會(huì)有什么費(fèi)用產(chǎn)生，收費(fèi)的目的只有一個(gè)——在本地開(kāi)個(gè)卡。再比如，銀行網(wǎng)點(diǎn)在售的很多高息理財(cái)產(chǎn)品只對(duì)本地客戶開(kāi)放，你想買(mǎi)?對(duì)不起，先開(kāi)個(gè)本地戶!
其他的還有很多，比如銀行卡注銷(xiāo)只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn)，銀行卡開(kāi)網(wǎng)銀只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn)辦理等等，讀者可以自行腦補(bǔ)(當(dāng)然，也分銀行，有些銀行異地可以辦理上述業(yè)務(wù)，但可能需額外收費(fèi))。
12月1日之后，一切都不同了。一個(gè)客戶在同一家銀行只允許開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶，異地取現(xiàn)收費(fèi)開(kāi)始變得沒(méi)有道理，央行已經(jīng)明確要求銀行取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。而從銀行自身而言，鼓勵(lì)用戶在本地開(kāi)卡也沒(méi)有意義，此時(shí)，開(kāi)卡數(shù)量就成為一個(gè)很可笑的指標(biāo)，勢(shì)必被銀行主動(dòng)拋棄(當(dāng)然，不排除不具有屬地特征的Ⅱ類(lèi)戶開(kāi)卡成為新的考核指標(biāo))。相應(yīng)的，現(xiàn)存的種種“區(qū)域歧視性”業(yè)務(wù)也要根本上調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶暢行全國(guó)，客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。
三是線上渠道的重要性凸顯，銀行舉全行之力發(fā)展線上業(yè)務(wù)已經(jīng)在路上。
雖然線下也可以辦理Ⅱ類(lèi)戶，但不出所料的話，Ⅱ類(lèi)戶主要將產(chǎn)生于線上渠道，意味著未來(lái)銀行新增賬戶體系將由線下主導(dǎo)變?yōu)榫€上主導(dǎo)，線上渠道的重要性凸顯。銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)的決心也將由現(xiàn)階段的“走走停停”和“內(nèi)耗不斷”演變?yōu)?ldquo;持之以恒”和“舉全行之力”，曾經(jīng)戴著鐐銬起舞的新興業(yè)務(wù)成為過(guò)去，銀行系互金業(yè)務(wù)也必將展現(xiàn)出全新的面貌和競(jìng)爭(zhēng)力。
屆時(shí)，手機(jī)銀行將成為銀行獲?、蝾?lèi)戶的主要渠道，手機(jī)銀行體驗(yàn)的優(yōu)化將成為各家銀行的重中之重。不出所料的話，手機(jī)銀行操作界面互金化將很快成為現(xiàn)實(shí)，支付寶、易付寶等以操作便捷著稱的互金APP將成為各大銀行重點(diǎn)學(xué)習(xí)研究和模仿的對(duì)象。
舉例來(lái)講，指紋/圖形密碼成為手機(jī)銀行登錄標(biāo)配、小額支付指紋驗(yàn)證成為可能、理財(cái)產(chǎn)品展示更為美觀、資產(chǎn)匯總界面變得可視化等等。與此同時(shí)，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)將加速線上化，除監(jiān)管明確規(guī)定必須線下的流程外，主流業(yè)務(wù)的主要流程將全部線上化。
對(duì)互金行業(yè)的影響
不再是一陣風(fēng)而是颶風(fēng)來(lái)臨
作為重量級(jí)的選手，銀行系互金業(yè)務(wù)一直受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視，但考慮到流程和體驗(yàn)的較大差距，并未被其視作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手(當(dāng)然，體量的巨大差異是更為重要的原因)。
當(dāng)銀行身上的鐐銬被松開(kāi)，大象開(kāi)始起舞，對(duì)互金行業(yè)的影響不再是一陣風(fēng)而是颶風(fēng)來(lái)臨，很可能天翻地覆。屆時(shí)，很多抵抗力弱的中小機(jī)構(gòu)可能會(huì)被這陣風(fēng)連根拔起，即便是行業(yè)巨頭也有可能東搖西晃，甚至部分業(yè)務(wù)線被收割。那個(gè)時(shí)候，市場(chǎng)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行原來(lái)真的是金融體系的定海神針。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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