P2P網(wǎng)絡(luò)借貸備案制管理指引千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。
11月28日，澎湃新聞從銀監(jiān)會(huì)獲悉，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》(下稱(chēng)《指引》)，要求新設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在完成工商注冊(cè)10日內(nèi)，必須去地方金融監(jiān)管部門(mén)辦理備案登記，而已經(jīng)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)根據(jù)全國(guó)性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的有關(guān)安排，在各地完成分類(lèi)處置后再行申請(qǐng)備案登記。
這也是8月24日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)下發(fā)后3個(gè)月以來(lái)第一份具體指引文件，落實(shí)了P2P備案制管理的門(mén)檻和流程。
為什么要備案？
早在P2P網(wǎng)貸新規(guī)也就是《暫行辦法》第五條就明確規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)行備案制管理，“擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。”而在《暫行辦法》出臺(tái)之前，業(yè)界的猜測(cè)之一是P2P實(shí)行牌照管理。
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李鈞鋒當(dāng)時(shí)對(duì)此有所解釋?zhuān)?ldquo;持牌是一種準(zhǔn)入管理、許可管理，我們有許多門(mén)檻、許多條件你才能進(jìn)到這個(gè)門(mén)。備案管理是一種沒(méi)有前提條件的，無(wú)條件的備案，如果設(shè)了很多條件才許可，我們叫玻璃門(mén)、彈簧門(mén)，我們這次采取的備案登記，基本是按照我們現(xiàn)在國(guó)家簡(jiǎn)政放權(quán)的思路來(lái)進(jìn)行的，這個(gè)備案管理主要解決網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資料的齊全性，而不是門(mén)檻的高低，我們沒(méi)有資本金的限制，沒(méi)有高管人員的限制，沒(méi)有股東的限制，但是備案必須有必要的資料、手續(xù)。”
李鈞鋒還表示，平臺(tái)去地方金融辦備案登記和通信部門(mén)獲得增值電信業(yè)務(wù)許可“雞生蛋還是蛋生雞”問(wèn)題的答案是：先備案，再許可。換言之，P2P備案登記是前置條件。
銀監(jiān)會(huì)方面當(dāng)日還稱(chēng)，將在近期內(nèi)出臺(tái)資金存管、信息披露、備案登記的指引。但直到11月28日，正式的資金存管、信息披露指引還未面世。值得注意的是，《暫行辦法》為P2P預(yù)留的整改期限為12個(gè)月，目前還剩下9個(gè)月。
誰(shuí)需要備案？
P2P新老機(jī)構(gòu)都需要備案。
《指引》規(guī)定，新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。而對(duì)已設(shè)立并發(fā)展經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，按照分類(lèi)處置結(jié)果，對(duì)合規(guī)類(lèi)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，對(duì)整改類(lèi)機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。申請(qǐng)前還應(yīng)當(dāng)先到工商登記部門(mén)修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等內(nèi)容。
但廣東的一家P2P平臺(tái)對(duì)澎湃新聞表示，據(jù)他們了解，目前工商部門(mén)還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍這一項(xiàng)目，“這就意味著，不管是新設(shè)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是已有平臺(tái)，都需要等工商部門(mén)關(guān)于本行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)規(guī)定出臺(tái)后，再去申請(qǐng)修改。”
怎么備案？
新老平臺(tái)都需要向地方金融辦提出申請(qǐng)并提交資料，包括平臺(tái)基本信息、股東或出資人名冊(cè)及其出資額、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、法人代表以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料、分支結(jié)構(gòu)名冊(cè)及其所在地、平臺(tái)官方網(wǎng)址及APP名稱(chēng)、地方金融辦要求提交其他文件資料等9項(xiàng)。
另外，老平臺(tái)除了這9項(xiàng)資料之外，還需要提供機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)總體情況、產(chǎn)品信息以及違法違規(guī)整改情況說(shuō)明等。
也不是所有的老平臺(tái)都能備案。此前，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治中將P2P劃歸三類(lèi)——合規(guī)類(lèi)、整改類(lèi)和取締類(lèi)。《指引》規(guī)定，只有合規(guī)類(lèi)的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)受理，而整改類(lèi)的需要經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后，申請(qǐng)才能被受理。
平臺(tái)申請(qǐng)后，地方金融監(jiān)管部門(mén)采用多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)體認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式進(jìn)行審核，并在文件材料齊備、形式合規(guī)的情況下，辦理備案登記，并向申請(qǐng)備案登記的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出具備案登記證明文件，具體時(shí)限由地方金融辦根據(jù)情況具體規(guī)定，但不超過(guò)50個(gè)工作日。
盈燦咨詢(xún)研究員王海梅表示，從整個(gè)文件來(lái)看，指引對(duì)平臺(tái)的資料要求并不嚴(yán)苛，所要求的資料也基本是平臺(tái)基本信息資料，不過(guò)備案登記申請(qǐng)是由地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審核，可能會(huì)存在一定行政區(qū)域?qū)徍瞬町悺?/p>
P2P合規(guī)之路還有多遠(yuǎn)？
P2P在完成備案后，還有哪些工作需要做，才能實(shí)現(xiàn)完全合規(guī)呢?
拿到增值電信業(yè)務(wù)許可證和實(shí)現(xiàn)銀行存管必不可少。
《指引》對(duì)平臺(tái)完成備案登記后續(xù)工作也給出了相關(guān)指引，指引第四章第十三條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“持地方金融監(jiān)管部門(mén)出具的備案登記證明，按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證”。第四十條又規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成備案登記后，持地方金融部門(mén)的備案登記與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。
據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年11月25日，共有162家與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中上線(xiàn)直接存管系統(tǒng)的平臺(tái)有73家，而目前還在運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)還有2000多家。
對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)而言，此次的備案管理還存在諸多疑問(wèn)。萬(wàn)惠集團(tuán)執(zhí)行副總裁、PPmoney理財(cái)CEO胡新表示，有兩方面是網(wǎng)貸從業(yè)者所共同關(guān)心的：首先平臺(tái)合規(guī)進(jìn)度不一，是否一概而論，“按照指引指明的監(jiān)管路徑，對(duì)于正在進(jìn)行銀行存管對(duì)接、存管系統(tǒng)已經(jīng)上線(xiàn)的平臺(tái)或已取得電信增值業(yè)務(wù)許可證的部分平臺(tái)來(lái)講，目前已取得的合規(guī)成績(jī)是否算數(shù)?這是很多平臺(tái)所關(guān)注的問(wèn)題。”
胡新還表示，指引中的監(jiān)管內(nèi)容主要以時(shí)間化管理為主，具體內(nèi)容規(guī)定仍需地方明確，從指引來(lái)看，更多的表述是多少天內(nèi)需要完成某一事項(xiàng)，管理過(guò)程需進(jìn)一步細(xì)化：“比如，如何裁定老平臺(tái)已整改完畢?什么樣的平臺(tái)才是算是整改完畢的?標(biāo)準(zhǔn)都需要地方來(lái)建立。這說(shuō)明，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限和具體執(zhí)行都將下放到地方金融辦，而各地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不一，也可能導(dǎo)致各地政策的差異化。”
值得注意的是，《指引》第二條明示，備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。也就是說(shuō)，即便辦完了備案登記，P2P以此作為增信條件向投資者宣傳推廣，也是不可以的。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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