央行下月開始啟用支付標(biāo)記化
從源頭防堵信息泄露
據(jù)悉，央行于11月9日下發(fā)了《中國金融移動(dòng)支付 支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，強(qiáng)調(diào)自2016年12月1日起全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)。
與此同時(shí)，記者注意到，上述《規(guī)范》還提出了支付標(biāo)記化技術(shù)的基本架構(gòu)，規(guī)定了應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)的系統(tǒng)接口、安全、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求。
今年7月，央行曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求自2016年12月1日起，各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)使用支付標(biāo)記化技術(shù)。
“按照要求，這個(gè)月底就執(zhí)行(支付標(biāo)記化)了”。一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士坦言，“現(xiàn)在大家都基本實(shí)行這種標(biāo)記化，以防止信息泄露。”
多位支付人士還表示，標(biāo)記化處理有利于降低敏感信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，確保交易賬戶安全，而其所在公司已經(jīng)完成或正在進(jìn)行支付標(biāo)記化技術(shù)方面的改造。
什么是支付標(biāo)記化?
央行在今年7月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，首次提出支付標(biāo)記化技術(shù)，旨在解決銀行卡盜刷及信息泄露等問題。
根據(jù)MBA 智庫百科，支付標(biāo)記化是由國際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo于 2014 年發(fā)布的一項(xiàng)技術(shù)，通過用支付標(biāo)記(Token)取代銀行卡號進(jìn)行交易認(rèn)證，避免卡號等信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
具體來說，支付標(biāo)記使用一個(gè)唯一的數(shù)值(與主卡號保持一致，一般由13至19位的數(shù)字組成)來取代銀行卡的主帳號，同時(shí)確保該數(shù)值被限定在一個(gè)特定的商戶、渠道或者設(shè)備中使用。在銀行卡的支付交易中，支付標(biāo)記替換了卡號，支付標(biāo)記的有效期替換了銀行卡的有效期，可以在不影響交易處理的情況下增強(qiáng)交易的安全性。
早在2013年，中國銀聯(lián)就已經(jīng)對支付標(biāo)記化進(jìn)行了相關(guān)的技術(shù)研究和產(chǎn)品實(shí)施工作。
2014年12月，中國銀聯(lián)與中國南方航空公司推出銀聯(lián)卡“一鍵支付”服務(wù)，面向南航明珠會員首次將支付標(biāo)記化進(jìn)行了實(shí)際應(yīng)用。
2015 年，中國工商銀行與中國銀聯(lián)和 VISA 合作推出“HCE 云支付”信用卡產(chǎn)品，將支付標(biāo)記運(yùn)用到了信用卡服務(wù)中。今年7月，中國銀聯(lián)還發(fā)布了《中國銀聯(lián)支付標(biāo)記化技術(shù)指引》，進(jìn)一步對支付標(biāo)記化的具體應(yīng)用進(jìn)行了闡釋。
現(xiàn)在被廣泛應(yīng)用的銀聯(lián)“云閃付”就集成了支付標(biāo)記化的功能。以使用 Apple Pay 為例，支付標(biāo)記化的過程表現(xiàn)為，先基于支付標(biāo)記生成設(shè)備卡號，再生成與之匹配的芯片個(gè)人化數(shù)據(jù)并將其加載到手機(jī)設(shè)備上，使手機(jī)代替芯片卡完成支付。
中國銀聯(lián)技術(shù)部專家周明表示，支付標(biāo)記化技術(shù)具有三項(xiàng)優(yōu)勢：
●包含持卡人卡號與有效期等在內(nèi)的敏感信息將不在交易中出現(xiàn);
●支付標(biāo)記僅可以在限定的交易場景中使用，降低了交易風(fēng)險(xiǎn);
●與傳統(tǒng)銀行卡驗(yàn)證方式相比，支付標(biāo)記的靈活性更高，綜合了個(gè)人信息和設(shè)備信息驗(yàn)證、支付信息附加驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)等級評估等功能對交易進(jìn)行合法性識別和風(fēng)險(xiǎn)管控。
不能忽略的交易風(fēng)險(xiǎn)
中國銀行業(yè)協(xié)會于7月28日發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2016)》，稱截至2015年底，中國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)56.1億張，人均持卡數(shù)為4.09張，2015年全國的銀行卡交易金額為1420.8萬億元人民幣。
報(bào)告同時(shí)指出，盡管銀行卡欺詐交易金額的同比增速遠(yuǎn)低于銀行卡業(yè)務(wù)量的增速，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)逐漸向線上交易轉(zhuǎn)移。在以往的線下交易中，銀行卡被復(fù)制盜刷是高發(fā)案件。而在線上交易中，盡管不存在銀行卡被復(fù)制盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，但是交易仍需提供卡號和有效期，很容易給欺詐團(tuán)體帶來可乘之機(jī)。
除此之外，移動(dòng)支付的興起帶來了新的支付技術(shù)和模式，尤其是第三方快捷支付，在給人們提供便利的同時(shí)，也給風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了新的挑戰(zhàn)。銀行卡專業(yè)委員會主任、交通銀行副行長侯維棟表示，截至2015年底，國內(nèi)市場上持牌的第三方支付公司約有270家，市場主體的增加進(jìn)一步提高了監(jiān)管難度，增加了支付風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，目前市場上一些第三方支付機(jī)構(gòu)在完成授權(quán)時(shí)，只需提供銀行卡號和預(yù)留手機(jī)號碼就可以辦理，犯罪分子可以通過騙取驗(yàn)證碼或者掛失手機(jī)號等方式獲得支付授權(quán)，把錢轉(zhuǎn)走。
而隨著移動(dòng)終端的普及，針對移動(dòng)支付的病毒也大量出現(xiàn)。從交易方式到交易終端，整個(gè)環(huán)節(jié)中“陷阱”一直存在，這就要求支付環(huán)節(jié)的各個(gè)參與者都加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海也曾表示：“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、精準(zhǔn)的海量金融信息直接關(guān)系到廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全與人身安全，此類信息泄露比普通的個(gè)人信息泄露更有危害性，后果也更嚴(yán)重。”
一不言而喻，一些行業(yè)個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，不法分子利用泄露數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實(shí)施精準(zhǔn)詐騙，信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風(fēng)險(xiǎn)源頭。
支付標(biāo)記化能否免于信息泄露?
《規(guī)范》稱，“近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行，非銀行支付機(jī)構(gòu)等為保護(hù)支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺詐交易，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中逐步引入了支付標(biāo)記化技術(shù)，通過支付標(biāo)記限定，從源頭遏制信息泄露，最大程度上保障用戶交易安全。”
那么，采用支付標(biāo)記化技術(shù)后，持卡人是否能免于信息泄露呢?
此前，銀聯(lián)方面的分析指出，采用支付標(biāo)記化方案后，商戶可以通過“支付標(biāo)記”來替換主賬號PAN信息，且該支付標(biāo)記可限定在該商戶下單獨(dú)使用，從而消除相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
上述樂富支付相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也向記者分析表示，標(biāo)記化處理有利于降低敏感信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，而技術(shù)改造將給公司商戶和廣大持卡人的資金安全增加一道保障。
與傳統(tǒng)交易中的卡號傳遞過程相比，支付標(biāo)記替代了卡號、有效期等敏感信息，從源頭上避免了信息的泄露。同時(shí)，通過限定標(biāo)記的使用場景，如交易類型、使用次數(shù)、支付渠道、商戶名稱、數(shù)字錢包服務(wù)提供商等，即使支付標(biāo)記本身被泄露，影響范圍也很有限。
此外，一張主卡可以生成多個(gè)標(biāo)記，任何一個(gè)標(biāo)記發(fā)生泄露或者存儲該標(biāo)記的設(shè)備丟失后，該標(biāo)記可以被禁用，從而減少了補(bǔ)卡的麻煩。
支付標(biāo)記過程也同樣支持動(dòng)態(tài)驗(yàn)證技術(shù)，允許持卡人在某些場景下減少輸入敏感信息進(jìn)行身份驗(yàn)證的頻次。而被廣泛應(yīng)用的二維碼支付，也可以因支付標(biāo)記而變得更加安全。在此場景下，移動(dòng)應(yīng)用會生成一個(gè)含有支付標(biāo)記、標(biāo)記有效期等數(shù)據(jù)在內(nèi)的二維碼，這個(gè)標(biāo)記將被設(shè)置為單次有效且有時(shí)間限定。對于掃碼支付的持卡人來說，這樣就不必?fù)?dān)心支付信息被泄露了。
對使用者而言，盡管交易過程中多了“支付標(biāo)記”這一步，但整個(gè)過程發(fā)生在后臺，對使用者的體驗(yàn)不會造成影響。但也因?yàn)檫@“透明”的一步，交易風(fēng)險(xiǎn)得以降低。
值得注意的是，采用支付標(biāo)記化技術(shù)之后，個(gè)人的信息就真的能夠完全避免被泄漏嗎?
對此，銀聯(lián)方面分析指出：“采用支付標(biāo)記化方案后，商戶可以通過“支付標(biāo)記”來替換主賬號PAN信息，且該支付標(biāo)記可限定在該商戶下單獨(dú)使用，從而消除相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
簡而言之，支付標(biāo)記化有利于降低敏感信息的泄漏風(fēng)險(xiǎn)，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，但能否做到完全避免信息泄露目前尚不得而知，技術(shù)推出后還有待檢驗(yàn)。
不過可以肯定的是，支付標(biāo)記技術(shù)的實(shí)施，其初衷一定是從源頭管控加上政策監(jiān)管來防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，同時(shí)促進(jìn)行業(yè)的積極創(chuàng)新，確保交易賬戶更安全。
持卡人平時(shí)還應(yīng)注意哪些?
盡管從技術(shù)層面的創(chuàng)新和行業(yè)監(jiān)管來看，各方都加強(qiáng)了對線上支付交易的風(fēng)險(xiǎn)管控，但說到底，進(jìn)行支付行為的還是持卡人本身。因此，要想讓錢安全地呆在口袋里，還是得自己先悠著點(diǎn)，做好安全措施。
那么保護(hù)個(gè)人信息不被泄露，除了相關(guān)規(guī)范，持卡人自己平時(shí)應(yīng)該注意些什么呢?
1、輸入密碼時(shí)要遮擋
大家平時(shí)在刷卡時(shí)，千萬要盯著銀行卡，注意收銀員刷了多少次，確認(rèn)簽購單無誤后才能簽字，并保留單據(jù)。在輸入密碼時(shí)，盡量用身體和手左遮擋。一旦發(fā)現(xiàn)卡片丟失了，要及時(shí)致電銀行客服進(jìn)行掛失處理。
2、ATM機(jī)上“公告”莫輕信
我們在ATM上操作時(shí)，要密切注意機(jī)上面有沒有安裝多余的攝像頭或裝置，輸入密碼時(shí)要多加遮擋，交易單據(jù)需保存好。如果遇到機(jī)器吞卡或不吐鈔時(shí)，就直接原地?fù)艽驒C(jī)具所屬的銀行客服熱線求助，不能離開ATM機(jī);機(jī)具上張貼的“故障”，“晉級”或要求轉(zhuǎn)賬等的所謂“公告”，可以不用理睬，銀行是不會要求持卡人向指定賬戶匯款的。
3、刷卡憑證需妥善留存
平時(shí)，在商城刷卡消費(fèi)后，不小消費(fèi)者都會把單據(jù)看一下就丟了。其實(shí)，這樣一丟，安全隱患將會很多。隨意丟棄，有可能會把個(gè)人重要的信息泄露出去，造成被盜刷的現(xiàn)象。為了防止這類現(xiàn)象出現(xiàn)，用戶需保留好單據(jù)，并且開通銀行的短信提醒服務(wù)。
4、交易額度須當(dāng)場確認(rèn)
不少人用信用卡，就是貪圖它的快捷，方便。但是，在快捷刷卡前后，我們都要及時(shí)確認(rèn)消費(fèi)的金額。貸款利率在按下密碼確認(rèn)前，我們要查看顯示屏上的消費(fèi)金額，這是重要的一步。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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