隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策的逐漸落地，一波巨大的調(diào)整已經(jīng)在P2P行業(yè)掀起，野蠻的生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)有望告一段落，持續(xù)和格局的重建之路已經(jīng)開(kāi)啟。一方面P2P平臺(tái)的歷史成交量已突破萬(wàn)億大關(guān)，多家平臺(tái)突破100億規(guī)模，行業(yè)發(fā)展勁頭十足;而另一方面P2P倒閉跑路消息不斷。這可能是P2P行業(yè)正在經(jīng)歷大調(diào)整時(shí)期的真實(shí)寫(xiě)照，鮮花與鮮血并存。劇烈的調(diào)整之下，還有一些P2P平臺(tái)困惑一個(gè)問(wèn)題：金融為本還是互聯(lián)網(wǎng)為本?
迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征是前提
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第36次全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，上半年我國(guó)共新增網(wǎng)民1894萬(wàn)人;截至2015年6月，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)6.68億人。這表示我國(guó)已經(jīng)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有傳統(tǒng)行業(yè)都不得不正面全面互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。P2P作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新產(chǎn)業(yè)，更應(yīng)該迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，把握人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的新需求，更通俗點(diǎn)講就是P2P平臺(tái)必須打造更極致的用戶(hù)體驗(yàn)。
良性可持續(xù)發(fā)展的P2P平臺(tái)必須要深入提升完善用戶(hù)體驗(yàn)，解決用戶(hù)在借款過(guò)程中的最大痛點(diǎn)：快!目前國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)中，能做到這點(diǎn)的為數(shù)不多，最快的審核批復(fù)速度應(yīng)該就是宜人貸，它在借款A(yù)pp中的極速模式下，可以做到1分鐘反饋預(yù)估額度，10分鐘批核，解決了用戶(hù)等待借款審批的焦慮痛點(diǎn)，真正讓用戶(hù)體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷服務(wù)。而很多P2P平臺(tái)鑒于風(fēng)控的問(wèn)題，是無(wú)法做到這一點(diǎn)的，否則壞賬率將會(huì)徹底失控，甚至?xí)l(fā)資金鏈短缺，前期跑路的P2P平臺(tái)多半的問(wèn)題就在于此。而宜人貸能夠做到快速授信的主要原因是在于其風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)化，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠快速準(zhǔn)確地對(duì)用戶(hù)進(jìn)行“信用評(píng)分”，從而實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)額度的快速授信，提升了信審風(fēng)控流程的效率，讓整個(gè)借貸服務(wù)體驗(yàn)更具科技感。
金融為本的思路不能動(dòng)搖
在眾多場(chǎng)合，談及互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)上還是金融服務(wù)。不過(guò)站在用戶(hù)體驗(yàn)的角度來(lái)看的話(huà)，互聯(lián)網(wǎng)金融還是應(yīng)該歸屬到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)范疇。這二者看似是矛盾的，因此很多打著P2P旗號(hào)的平臺(tái)，都是將金融和互聯(lián)網(wǎng)割裂開(kāi)來(lái)運(yùn)營(yíng)的。目前國(guó)內(nèi)幾千家P2P平臺(tái)還僅僅停留在以傳統(tǒng)金融服務(wù)為核心，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道圈用戶(hù)的階段，很多平臺(tái)只是做線(xiàn)上理財(cái)代銷(xiāo)平臺(tái)，對(duì)接的資產(chǎn)都是小貸公司、基金等，平臺(tái)本身不直接做借款客戶(hù)的獲取和審核，平臺(tái)模式也比較簡(jiǎn)單，技術(shù)實(shí)現(xiàn)難度低。部分平臺(tái)所謂的線(xiàn)上借款，實(shí)際上只是在線(xiàn)上填寫(xiě)借款需求和手機(jī)號(hào)，然后還是線(xiàn)下的客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系，走線(xiàn)下的流程，并不是全流程線(xiàn)上服務(wù)，并不能將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入運(yùn)用到金融服務(wù)中，這導(dǎo)致P2P平臺(tái)在服務(wù)體驗(yàn)上和真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體驗(yàn)還相差甚遠(yuǎn)，在金融層面的風(fēng)險(xiǎn)也很難控制。
而要徹底解決這個(gè)問(wèn)題，就必須革新“金融的嚴(yán)謹(jǐn)性與互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)體驗(yàn)相互矛盾”的思路，而將真正的將金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化并賦予其自主“造血”能力。目前成熟的P2P平臺(tái)，如宜人貸就具備借款和理財(cái)兩端從客戶(hù)獲取、風(fēng)控、交易撮合、客戶(hù)服務(wù)全流程線(xiàn)上的能力，整個(gè)業(yè)務(wù)體系的設(shè)計(jì)已經(jīng)具備充足的“造血”功能，這是金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的典型代表。P2P平臺(tái)未來(lái)一定要從借貸和理財(cái)兩端科學(xué)地做好用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，著眼于服務(wù)質(zhì)量的提升，而采取非燒錢(qián)模式，獵取投機(jī)用戶(hù)。
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，并非單單指“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融”，把金融服務(wù)生硬地搬到線(xiàn)上，最后的結(jié)果只能是“水土不服”。P2P行業(yè)也是如此，要破除發(fā)展瓶頸，要解決的并非是“互聯(lián)網(wǎng)為本”還是“金融為本”的問(wèn)題，而是要尋求怎樣把互聯(lián)網(wǎng)和金融相融合，滿(mǎn)足用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新形式下的個(gè)性化服務(wù)需求，真正從底層環(huán)節(jié)，把業(yè)務(wù)的各個(gè)鏈條全面互聯(lián)網(wǎng)化，才是P2P未來(lái)的正確發(fā)展模式。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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