從中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立"百信銀行股份有限公司"看，這是中國首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷銀行，與此前阿里的網(wǎng)商銀行和騰訊旗下微眾銀行不同?？此铺幱趯α⒚娴幕ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行走到了一起，預(yù)示了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又到了新階段，今后兩大走向。
金融的歸金融，互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)
直銷銀行是一種新型的銀行運作模式，它不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值，也是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的新模式。而直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)區(qū)別是：直銷銀行是銀行的一個部門或者事業(yè)部，而不是獨立的銀行;互聯(lián)網(wǎng)銀行是獨立的銀行，只不過在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
微眾和網(wǎng)商銀行是銀監(jiān)會批準(zhǔn)的首批民營試點銀行，也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有實體網(wǎng)點，也沒有銀行大股東，是完全由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的銀行。在金融行業(yè)的監(jiān)管思路和框架下，業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重，不僅在業(yè)務(wù)上受到限制，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行成立之初高調(diào)的團隊建設(shè)如今也已經(jīng)變了樣，從中國進出口銀行副行長上離職的曹彤，9月辭去了微眾銀行行長一職;分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林11月份也選擇了離開。高管不斷離職表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的艱難。
此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行還有一個很大的限制，就是企業(yè)結(jié)算不在互聯(lián)網(wǎng)上，因為根據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)，所有的機關(guān)、團體、企事業(yè)單位都要在銀行開立結(jié)算賬戶，即使是互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金也要存入銀行，通過銀行體系結(jié)算。由此我們相信，未來純互聯(lián)網(wǎng)銀行的舉步維艱將與由商業(yè)銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的順利發(fā)展形成鮮明對比。
從百信銀行的成立，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向仍將由金融機構(gòu)主導(dǎo)，接下來將會有越來越多的金融機構(gòu)深度介入并主導(dǎo)大部分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的案例。百信銀行的出現(xiàn)是一個帶有風(fēng)向標(biāo)性質(zhì)的合作案例，前段時間有人宣稱銀行將被互聯(lián)網(wǎng)銀行取代的說法在短時間內(nèi)也不太可能實現(xiàn)，而且銀行也在積極地轉(zhuǎn)型升級之中，金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)合作后將會發(fā)掘一片全新的成長空間，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將趨于讓"金融的歸金融，互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)"。
互聯(lián)網(wǎng)金融如果以自我為中心，將走向滅亡
中信銀行行長李慶萍表示："百信銀行平臺一定是一個銀行平臺，而不是一個簡單的金融產(chǎn)品銷售渠道。這個平臺里有存、貸、匯、理財、融資等等。與此同時百信銀行將會打通和百度體系內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的接口，推出定制化金融服務(wù)，百度有齊家網(wǎng)(建材家居業(yè)垂直電商)，如果客戶在齊家網(wǎng)進行家裝想融資的時候，我們可以提供融資產(chǎn)品"。由此可以看出，此次中信銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度的合作將充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，為金融業(yè)的綜合化帶來無限的想象空間。
百度是目前最大的中文搜索引擎，擁有海量的用戶數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗和強大的技術(shù)實力，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行"畫像"，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的百信銀行在籌集資金方面具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的優(yōu)勢;而中信銀行是中國"第七大商業(yè)銀行"，有著數(shù)量龐大的線下銀行網(wǎng)點，也有著強大的金融風(fēng)險控制能力，同時還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及幾十年來積累的資產(chǎn)管理經(jīng)驗和高端客戶群體也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺急需的，他們之間合作成立銀行是互聯(lián)網(wǎng)+銀行的一種新嘗試，也開創(chuàng)了商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的新案例，它預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融如果按照以自我為中心，將難以實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須貫通上下游，向著生態(tài)化方向演變。
百信銀行直銷銀行的創(chuàng)新模式，有可能成為改變"互聯(lián)網(wǎng)+金融"，甚至是會改變商業(yè)銀行現(xiàn)有格局的探路者。新時代下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新的能量，而原有金融行業(yè)也勢必會借且于互聯(lián)網(wǎng)浪潮，深度挖掘自有資源推動金融創(chuàng)新，形成全新的金融格局。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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