“你買的股票跌停了，我賠你錢。”
4月1日，國內(nèi)知名投資社交平臺雪球在官網(wǎng)宣布將推出一款名為“跌停險”的保險，消息公布伊始就在網(wǎng)上吵嚷開來，不少抖機靈的小伙伴懷著極度質(zhì)疑的情緒表示，“這一定是愚人節(jié)的惡作劇，怎么可能有這種保險?”但也有媒體證實，并不是一個愚人節(jié)的玩笑，不過具體內(nèi)容還有待發(fā)布。
今年3月11日，國內(nèi)另一款名為“貼條險”的“保險”業(yè)務(wù)也曾引發(fā)熱議，其打出了“你被貼條,我賠罰款”口號，花1元錢就可獲得一次100元賠償?shù)臋C會讓粗心大意的司機們產(chǎn)生了濃厚興趣，但很快被保監(jiān)會叫停。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，沾上互聯(lián)網(wǎng)邊的東西都產(chǎn)生了魔力，股市中與“互聯(lián)網(wǎng)”掛鉤的股票漲個不停，創(chuàng)業(yè)公司中套上“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的團隊動輒拿到幾千萬元的融資， “互聯(lián)網(wǎng)金融”在這股互聯(lián)網(wǎng)熱潮中尤為顯眼：P2P網(wǎng)貸平臺正在以一天兩家半的速度上線，一家半的速度跑路?；鹪诰W(wǎng)上賣瘋了，銀行業(yè)務(wù)離柜率達(dá)七成，券商也正忙著把營業(yè)部往互聯(lián)網(wǎng)上搬。
同為金融大家庭中重要一員的保險，面對“互聯(lián)網(wǎng)+”，怎么玩?類似“跌停險”、“貼條險”這種令人哭笑不得的“奇葩險”其實早已有之，只不過“奇葩”就在于每一種都能以不同的方式達(dá)到令人咂舌的效果，因此每一次都能刺激看客的味蕾，但真正的互聯(lián)網(wǎng)保險是什么，仍眾說紛紜。
1 創(chuàng)新與保守的交鋒 “其實這個產(chǎn)品(貼條險)在業(yè)界也是褒貶不一，也有人認(rèn)同我這種做法，覺得是一種創(chuàng)新……”齊白，畢業(yè)于波士頓大學(xué)的精算學(xué)碩士，在談到自己推出的這款飽受針砭的保險時有些意興闌珊，不愿多說，但又有一種受了委屈想要辯護(hù)的欲望。
輿論對于“貼條險”的指責(zé)是它“對抗法律”，縱容人們做違規(guī)、違法的事情，這個板子打在“貼條險”的身上其實不冤枉，保監(jiān)會針對“貼條險”曾發(fā)文指出其違背保險精神、不具保險法律效力等多重問題。
齊白在和《IT時報》記者交談中承認(rèn)該產(chǎn)品的設(shè)計確實存在一些考慮不周的地方，但是這款產(chǎn)品實際上并不是作為一款保險產(chǎn)品推出，算是一項互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)，但在宣傳時，為了制造噱頭而形成了誤解。
“創(chuàng)新是不容易的，國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者里既缺乏懂保險的專業(yè)團隊，也缺少支撐保險設(shè)計的大數(shù)據(jù)，”齊白對《IT時報》記者說道。除了設(shè)計環(huán)節(jié)，人們對于保險的認(rèn)知不足、保險消費不足也是一個重要原因。一款保險產(chǎn)品如果不能達(dá)到一定的銷量是無法覆蓋賠付風(fēng)險的，所以一定要“從需求點出發(fā)”，如何把握好創(chuàng)新的尺度是目前互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的難題。
齊白創(chuàng)立的OK車險并非只有奇葩險，它實際上是一個車險比價平臺，它所面臨的更大壓力還不在于一個被保監(jiān)會叫停的產(chǎn)品。
3月24日，保監(jiān)會宣布已印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(簡稱《方案》)，并確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6地區(qū)為改革試點地區(qū)。
《方案》從2015年4月1日起生效，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司將可根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率，這意味著針對不同車主、不同情況，不同保險公司給出的報價可能存在較大差異。這為OK車險這類第三方比價平臺的生存和發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。
2014年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入累計達(dá)505.7億元,其中車險483.4億元,占95.58%?；ヂ?lián)網(wǎng)車險市場的巨大令第三方比價平臺興奮不已，但其作為各大產(chǎn)險公司線上最重要的業(yè)務(wù)板塊，恐怕不易被搶奪。
就在《方案》下發(fā)不久就有業(yè)內(nèi)人士透露，大型保險公司已經(jīng)在一些行業(yè)交流會上提議聯(lián)合抵制比價平臺，以免遭到后者挾持。
2 保險也能成為互聯(lián)網(wǎng)入口 “現(xiàn)在網(wǎng)上賣的保險，只是把一些傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品搬到線上來賣，主要起到比價、信息透明化的作用，與傳統(tǒng)保險公司做的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品實際上沒有太大區(qū)別，”意時網(wǎng)CEO郁壯鴻對《IT時報》記者解釋。郁壯鴻有著十多年的保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。
國內(nèi)各主要保險公司都已經(jīng)自建官網(wǎng)銷售保險，同時像阿里、京東、騰訊、蘇寧這些電商也開始了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，上市公司也在布局互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，如焦點科技的新一站、慧擇網(wǎng)、邦訊科技的“寶720”、三泰電子的金保盟等?？傮w來看，目前國內(nèi)主要的保險網(wǎng)站還只是銷售通道，賣的產(chǎn)品大多數(shù)都是傳統(tǒng)保險公司設(shè)計研發(fā)的產(chǎn)品。
“保險必須要進(jìn)行大的改造，而不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)化”，郁壯鴻說道。在郁壯鴻看來，要想真正改變保險業(yè)目前的處境必須進(jìn)行大的手術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)的玩法去重新詮釋保險的內(nèi)涵，讓保險更純粹化，回歸保險的本質(zhì)。這也是意時網(wǎng)定位“保險互聯(lián)網(wǎng)”要做的事。
意時網(wǎng)的商業(yè)邏輯是將保險作為一種入口，通過高性價比的保險產(chǎn)品將用戶吸引進(jìn)來，然后再將這些用戶流量嫁接到其他的傳統(tǒng)行業(yè)上去。例如他們推出的手機碎屏險，用戶幾乎可以免費得到，當(dāng)用戶手機屏碎了之后會直接獲得200元的補償。
不過手機壞了就需要維修服務(wù)，而維修服務(wù)的提供商就是意時要嫁接的傳統(tǒng)行業(yè)，意時的收入也將來自他們。意時還曾推出過一款“痘痘險”，你長痘了也可以獲得賠償，這個保險要嫁接的就是化妝品、美容等商家。由于產(chǎn)品不以賺錢為目的，在它的“保險黑板擦”App應(yīng)用上，用戶可以低價或者免費獲得很多類似“碎屏險”“痘痘險”的產(chǎn)品。
除了嫁接傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之外，意時網(wǎng)對保險行業(yè)的意義在于反過來影響保險的設(shè)計和研發(fā)。大量的用戶和消費記錄將形成一個大的數(shù)據(jù)，包含著各行各業(yè)，這些數(shù)據(jù)反過來又將成為一款優(yōu)秀保險產(chǎn)品設(shè)計的基石。通過這樣不斷設(shè)計、反饋、再設(shè)計的循環(huán)，保險產(chǎn)品將真正回歸到防范人身和財產(chǎn)風(fēng)險的本質(zhì)上去。
2014年3月份意時網(wǎng)完成了近2400萬人民幣左右的天使輪融資，投資機構(gòu)是國泰君安力鼎資本，并計劃在近期完成2-3億的A輪融資。
3 互聯(lián)網(wǎng)保險也能P2P嗎? “你結(jié)婚了嗎?”
“等你結(jié)婚了你就懂了，當(dāng)責(zé)任壓在你身上的時候，你就明白保險的重要性了，”另一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司小白保險的創(chuàng)始人李浩堅認(rèn)為保險是一種“隱性剛需”，每個人都需要，但沒有受到一定“刺激”，大家又難以發(fā)現(xiàn)它的重要。
“‘場景刺激’是保險銷售過程中很重要的因素，你如果遇到過線下賣保險的人就會知道，他們的話術(shù)也是通過對你身上責(zé)任和一些場景的渲染，讓你覺得不買保險就是對不起家人、不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。”李浩堅對《IT時報》記者說。
2013年11月6日，獲得首個國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的網(wǎng)絡(luò)險企——眾安在線在上海開業(yè)。眾安保險的主要股東為阿里、騰訊和中國平安集團，而眾安的保險產(chǎn)品多是服務(wù)于具體場景，例如近幾年幾乎成為消費常態(tài)的運費險，用戶在網(wǎng)絡(luò)購物時順手購買一份運費險，既對消費者有利，又對阿里自身建立一個好的售后服務(wù)生態(tài)有利。
除了運費險，眾安還正對阿里的商業(yè)生態(tài)推出了多種具體場景的保險，如“數(shù)碼產(chǎn)品意外損壞險”“消保履約險”“眾樂寶”。近期眾安保險與一家O2O美容業(yè)平臺河貍家合作，推出國內(nèi)首款“安心保障險”，保險的內(nèi)容主要是對接受上門服務(wù)的客戶提供意外傷害、附加人身權(quán)利侵害、個人財產(chǎn)及隨身物品損失的保險服務(wù)。據(jù)悉該保險已在河貍家App平臺上線，用戶無需為此支付任何費用。
目前保險行業(yè)的變革和創(chuàng)新仍然主要來自行業(yè)內(nèi)部的改變，通常都是政策改變。長期以來保監(jiān)會對行業(yè)的監(jiān)管十分嚴(yán)格，保險的研發(fā)、銷售都要有保監(jiān)會的資質(zhì)認(rèn)定才可以進(jìn)行，新研發(fā)的保險產(chǎn)品除了要到保監(jiān)會進(jìn)行登記，產(chǎn)品是否合規(guī)也要經(jīng)過保監(jiān)會的認(rèn)定。自下而上的創(chuàng)新在保險行業(yè)內(nèi)并沒有這個傳統(tǒng)，這對習(xí)慣從草根中崛起的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，是巨大的政策門檻。
“保險為什么不能也像P2P那樣去中心化呢?為什么一定要有保險公司呢?”李浩堅提出這個設(shè)想，但并沒有給出答案。
在中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君看來，互聯(lián)網(wǎng)保險更多只是一種渠道創(chuàng)新，并不能像P2P網(wǎng)貸那樣“去中心化”，“P2P網(wǎng)貸來自于民間借貸，這種民間的借貸關(guān)系本來就沒有受到法律的約束。但保險一向處于嚴(yán)格監(jiān)管之下，所以它不可能像P2P網(wǎng)貸那樣成為一種平臺創(chuàng)新。”
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