郝演蘇
在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然是保險(xiǎn)的銷售通道。所謂互聯(lián)網(wǎng)思維，在保險(xiǎn)業(yè)還沒有真正形成，包括所謂的產(chǎn)品碎片化。產(chǎn)品碎片化既可以在網(wǎng)上做，也可以在線下做。但是，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品“最后一公里”非常重要，就是與理賠相關(guān)的落地服務(wù)。憑借目前現(xiàn)有技術(shù)，還很難簡(jiǎn)單地通過互聯(lián)網(wǎng)解決諸如逆選擇、查勘、驗(yàn)損、鑒定等“最后一公里”的業(yè)務(wù)。
在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中還存在一些隱患，如通過互聯(lián)網(wǎng)賣得最多的產(chǎn)品是航意險(xiǎn)。但是各公司或中介網(wǎng)站銷售的航意險(xiǎn)很少出示保險(xiǎn)合同，讓客戶明了航意險(xiǎn)的保障區(qū)域和保障范圍。航意險(xiǎn)的保障區(qū)域是否只限在機(jī)艙內(nèi)?是否包括空港管理區(qū)域或安檢管制區(qū)域發(fā)生的相關(guān)意外事故?如果互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在模糊責(zé)任地帶，會(huì)產(chǎn)生很多糾紛。
從保險(xiǎn)特殊的產(chǎn)品屬性來看，互聯(lián)網(wǎng)將在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間擔(dān)當(dāng)銷售通道，純粹的、沒有考慮到“最后一公里”服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，很難獲得很好的發(fā)展。這里的“最后一公里”到底是什么?假如我們將互聯(lián)網(wǎng)比做一架飛機(jī)，無論飛機(jī)飛多高、多遠(yuǎn)，總要落地。飛機(jī)降落后，必須通過機(jī)場(chǎng)擺渡車或廊橋安排乘客出港，最終結(jié)束飛行航程。因此，如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)善后服務(wù)、索賠等需要落地才能解決的問題，無法正常處理，將會(huì)產(chǎn)生大問題。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司可以借助保險(xiǎn)中介的發(fā)展，保險(xiǎn)公司也可以通過互聯(lián)網(wǎng)打開一個(gè)通道、一個(gè)窗口，開一個(gè)平臺(tái)，這種監(jiān)管和運(yùn)行以及和保險(xiǎn)供應(yīng)商之間的協(xié)調(diào)關(guān)系可能也要進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
目前，各種業(yè)態(tài)最熱的銷售或服務(wù)方式就是“互聯(lián)網(wǎng)+”，在保險(xiǎn)業(yè)，也產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”。其中，保險(xiǎn)仍為根本，本質(zhì)上仍要提供保障，互聯(lián)網(wǎng)則為達(dá)到這種提供保障的手段或方式。所以，保險(xiǎn)作為非銀行金融領(lǐng)域來看，互聯(lián)網(wǎng)的功能對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言仍然是一種銷售的渠道。
目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入成倍增長(zhǎng)，從總體規(guī)模來看，傳統(tǒng)保障類保費(fèi)增長(zhǎng)并不大，更多的是責(zé)任較為簡(jiǎn)單的理財(cái)型產(chǎn)品。我國(guó)正處于低利率通道，一年期基準(zhǔn)利率為1.5%，未來半年很有可能調(diào)到1%，這將更給財(cái)富管理類的理財(cái)型保險(xiǎn)提供發(fā)展的契機(jī)。尤其人身險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，最低保證利率從2.5%提高到3.5%，有很多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品給出的預(yù)定利率達(dá)到了6.2%甚至更高。這種以獲取現(xiàn)金流為目的的高預(yù)定利率理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，表明保險(xiǎn)業(yè)開始利用資本并購手段向可以獲取更高收益的領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)張。
這種高預(yù)定利率的產(chǎn)品，使規(guī)模保費(fèi)上去了，但相關(guān)保額能否上去很關(guān)鍵。就像我們提出的到2020年人均收入翻一番，人均收入可以翻番，翻番相對(duì)容易，但是購買力能不能翻番才是最重要的。保險(xiǎn)業(yè)圍繞“十三五”規(guī)劃2020年人均保費(fèi)翻番，這是錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)修改為人均保額翻番，保費(fèi)是客戶給保險(xiǎn)公司的，客戶給的保費(fèi)多了，并不代表自己的保障就多，很可能都投在了理財(cái)型保險(xiǎn)，而實(shí)際的保額也就是風(fēng)險(xiǎn)保障水平仍處于低位。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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