互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒(méi)有看上去那么美，去年年底成立的微眾銀行在今年下半年遭遇了招行關(guān)閉其核身端口、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)相繼離職的諸多波折，而且自身業(yè)務(wù)也存在短板。
去年年底開業(yè)的深圳前海微眾銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“微眾銀行”)是首批五家民營(yíng)銀行最早開始運(yùn)營(yíng)的銀行。即將迎來(lái)一周年的微眾銀行近期卻波折不斷，先是遭遇招商銀行關(guān)閉核身端口，此后行長(zhǎng)曹彤、副行長(zhǎng)鄭新林請(qǐng)辭。
微眾銀行目前發(fā)展情況如何?高層出走是否會(huì)對(duì)這家“年輕”的銀行產(chǎn)生不利影響?針對(duì)投資者關(guān)心的此類問(wèn)題，微眾銀行方面向《投資者報(bào)》表示，微眾銀行目前確立了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線，即財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融。高管的離職并沒(méi)有影響到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前一直在按部就班地推進(jìn)業(yè)務(wù)。
此外，有外媒稱，公司業(yè)務(wù)推進(jìn)加速資本消耗，目前微眾銀行已經(jīng)啟動(dòng)新一輪融資，涉及規(guī)模約10億美元。微眾銀行方便表示，對(duì)此傳言不予評(píng)論。
豪華高管團(tuán)隊(duì)出走
理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。互聯(lián)網(wǎng)銀行并沒(méi)有外界看上去那么風(fēng)光。
11月14日，微眾銀行確認(rèn)，其分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林已提出辭職。這是繼今年9月份該行首任行長(zhǎng)曹彤離職創(chuàng)業(yè)后從微眾銀行走出的第二位高管。與鄭新林一道提出辭職的，還有分管平臺(tái)金融的黃埔(副行長(zhǎng)級(jí)別)，以及兩個(gè)一級(jí)部門負(fù)責(zé)人——小微企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理游健聰。微眾銀行創(chuàng)立至今，推出的包括“微粒貸”等主營(yíng)業(yè)務(wù)均是依托同業(yè)合作完成的，可見(jiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)的重要程度。
到目前時(shí)，微眾銀行高管團(tuán)隊(duì)為董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青、監(jiān)事長(zhǎng)梁瑤蘭、副行長(zhǎng)黃黎明、董秘及首席戰(zhàn)略官陳峭等。
微眾銀行方面對(duì)鄭新林的離開表示：“據(jù)了解他會(huì)有很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。微眾銀行尊重他的選擇，感謝他做出的貢獻(xiàn)。”據(jù)了解，目前鄭新林的工作同樣由接任曹彤的行長(zhǎng)李南青負(fù)責(zé)。
公開資料顯示，微眾銀行于2014年年底獲批成立，2015年1月18日開始試營(yíng)業(yè)，騰訊持有30%的股權(quán)。與對(duì)支付寶的態(tài)度類似，市場(chǎng)也希望微眾銀行能夠憑借全新的金融模式倒逼傳統(tǒng)銀行改革創(chuàng)新。因此成立之初，騰訊微眾銀行組建了比阿里網(wǎng)商銀行更加豪華的高管團(tuán)隊(duì)著實(shí)賺足了市場(chǎng)的眼球。
但遺憾的是，不到一年時(shí)間核心高管的離職給予被寄予厚望的微眾銀行一個(gè)沉重打擊。
目前隨著曹彤(來(lái)自中信銀行)、鄭新林(來(lái)自興業(yè)銀行)等人的離職，平安系占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。據(jù)了解，董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青、監(jiān)事長(zhǎng)梁瑤蘭、副行長(zhǎng)黃黎明、董秘及首席戰(zhàn)略官陳峭等高管均來(lái)自平安系。對(duì)此，有輿論認(rèn)為，微眾銀行內(nèi)部也存在派系之爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行人不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。
業(yè)務(wù)存在短板
微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型代表，其發(fā)展存在明顯的短板。
由于遠(yuǎn)程開戶等政策遲遲未能落地，微眾銀行不能吸儲(chǔ)，沒(méi)有源源不斷的存款，資產(chǎn)端(貸款等)就運(yùn)轉(zhuǎn)不起來(lái)。目前，上線的“微粒貸”項(xiàng)目資金來(lái)源主要依賴于同業(yè)授信。
微眾銀行電子賬戶目前暫不支持刷卡消費(fèi)、給他人轉(zhuǎn)賬等功能。與目前銀行系直銷銀行的賬戶功能類似，本質(zhì)上還屬于弱實(shí)名。
這恰恰是微眾銀行受制于人的一大弱點(diǎn)。今年9月初，招商銀行曾一度關(guān)閉對(duì)微眾銀行的入口，將這個(gè)弱點(diǎn)直接擺在了臺(tái)面上。新任行長(zhǎng)李南青近期表示，希望能早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，但目前看來(lái)還尚未有時(shí)間表。
此路受阻，微眾銀行尋求其他業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，今年5月15日，微眾銀行推出首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”。截至10月底，主動(dòng)授信超過(guò)1000萬(wàn)人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。微眾銀行APP代銷各類基金等理財(cái)產(chǎn)品，目前客戶數(shù)接近50萬(wàn)人，交易金額700億元，管理資產(chǎn)超150億元。
目前微眾銀行兩輪框架調(diào)整，確定了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線，即財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融。微眾銀行方面表示，具體產(chǎn)品方面，財(cái)富管理主要是我們的APP業(yè)務(wù);消費(fèi)金融是“微粒貸”;平臺(tái)金融目前有“微路貸”和“微車貸”。想要實(shí)現(xiàn)盈利則需要擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，這也是外媒傳微眾銀行將開啟新一輪融資的原因。
定位連接平臺(tái)發(fā)展之困
相比阿里的網(wǎng)商銀行和京東金融可以獲得電商資源的扶持，微眾銀行仍在尋找突破口。
微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明此前公開演講中表示，未來(lái)微眾銀行要依托于騰訊平臺(tái)，做大眾客戶和金融機(jī)構(gòu)的連接平臺(tái)，特點(diǎn)是輕資產(chǎn)、開放、低成本運(yùn)營(yíng)，服務(wù)的客戶群體包括城市年輕白領(lǐng)、都市藍(lán)領(lǐng)、小微企業(yè)等，連接的外部合作方包括銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、服務(wù)商等。
從銀行屬性轉(zhuǎn)為“中介”屬性，折射出民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的無(wú)奈。業(yè)內(nèi)人士指出，由于微眾銀行注冊(cè)資本金有限，又難以吸收存款，放貸只能想別的出路，所以微眾銀行放貸資金主要來(lái)自于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
“基于大股東騰訊的數(shù)據(jù)平臺(tái)做業(yè)務(wù)，提供了目標(biāo)客戶群、風(fēng)控等便利，但是目前金融設(shè)施及征信系統(tǒng)并不完善，微眾銀行很難發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。”一位傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示。
和阿里系的網(wǎng)商銀行不同，微眾銀行還缺乏金融數(shù)據(jù)和社交類數(shù)據(jù)的積累，如果直接用于金融類業(yè)務(wù)仍有風(fēng)險(xiǎn)，所以“微粒貸”推出后，目前只是通過(guò)“白名單”機(jī)制篩選出最符合“微粒貸”客戶定位用戶。
一位分析人士也表示，定位連接平臺(tái)同樣掣肘微眾銀行發(fā)展，一方面是同業(yè)合作成本偏高，資金持續(xù)性待考;另一方面，以日前招商銀行暫時(shí)關(guān)閉其通過(guò)深圳人民銀行金融結(jié)算中心的驗(yàn)證身份系統(tǒng)接口，導(dǎo)致持有招行借記卡的用戶無(wú)法在微眾銀行上新開戶，增加了業(yè)務(wù)開展的不確定性。
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